Автоломбард открыть: Как открыть автоломбард | Бизнес на займах в автоломбардах

Автоломбард открыть: Как открыть автоломбард | Бизнес на займах в автоломбардах

Гульнара Мухамадиева: Мы вряд ли сейчас открыли бы автоломбард

Фото: Руслан Пряников

Новые регуляторные требования и пандемия негативно повлияли на участников микрофинансового рынка. По мнению совладелицы сети автоломбардов «Гепард-Финанс» Гульнары  Мухамадиевой, новая планка по уставному капиталу для ломбардов достаточно высокая. «Особенно для тех, кто принимает в залог ювелирные изделия, технику. Норматив по капиталу в 70 млн тенге могут потянуть лишь крупные сетевые ювелирные ломбарды. А их в Казахстане единицы. Думаю, что многие из автоломбардов также смогут докапитализироваться до необходимого размера», – сказала она в интервью корреспонденту «Капитал.kz».

— Гульнара, почему вы решили открыть именно автоломбард? 

— Это прозрачный бизнес с более высокими оборотами в сравнении с ювелирными ломбардами, поскольку автоломбарды принимают в залог автомобили, которые официально зарегистрированы в министерстве юстиции. А на украшения или технику иногда сложно достоверно проверить право собственности. Мы с моим партнером Асем Свановой организовали автоломбард в 2016 году, до этого работали в крупном банке в сфере корпоративного финансирования.

Четыре года назад для запуска ломбарда не нужно было получать лицензию, достаточно было подать документы на открытие ТОО. На тот момент мы вложили в бизнес 4,5 млн тенге. Это были наши личные средства. Постепенно стали привлекать заемные ресурсы в банках под залог своего личного имущества. С 2016 года собственный капитал нашего автоломбарда вырос уже в несколько раз. С 2021 года деятельность ломбардов станет лицензируемой, поэтому предпринимателю потребуется больше сил для открытия автоломбарда. К тому же до 1 июля 2020 года все действующие ломбарды должны были пройти учетную регистрацию в Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).

На фото: Асем Сванова и Гульнара Мухамадиева

—  Регулятор планировал установить эффективную ставку для ломбардов на таком же уровне, что и у банков – до 56% годовых. Раньше многие ломбарды  выдавали займы под 100% годовых. Мера по ограничению ставки уже реализована?

— Ограничение ставки для ломбардов – наша боль. Эффективная ставка в размере 56% уже действует, она распространяется на МФО, ломбарды, кредитные товарищества и, конечно же, банки. Из-за снижения эффективной ставки деятельность автоломбардов стала менее выгодной.    

Между тем все четыре года мы ждали, когда деятельность ломбардов станет регулироваться, потому что с каждым годом на рынке появлялось все больше недобросовестных игроков, мошенников. Они подрывали репутацию других участников рынка. Последним из них был печально известный «Гарант-24», который фактически не был участником микрофинансового рынка, а работал как финансовая пирамида.

— Но прежняя ставка у ломбардов была очень высокая. 

— Кредитную ставку ломбардов сравняли с банковской, но при этом финрегулятор не учел, что структура фондирования у нас и у банков разная. В банках стоимость привлечения ресурсов на порядок ниже.

Ломбарды, в отличие от банков, не имеют дополнительных источников привлечения средств: мы не привлекаем депозиты, не пользуемся остатками средств на расчетных счетах физических и юридических лиц, не получаем займы от Нацбанка и вливаний от государства в акционерный капитал, не пользуемся льготными программами кредитования. Также у ломбардов нет дополнительных источников дохода, таких как расчетно-кассовое обслуживание и другие некредитные операции.

У банков есть некий стереотип в отношении ломбардов, они неохотно финансируют нас. Поэтому владельцам ломбардов зачастую приходится рассчитывать на свои средства. Например, МФО имеют свои программы льготного кредитования и субсидирования расходов, для ломбардов подобных программ нет.

Немаловажно, что ломбарды выдают средства на короткий срок – по опыту средний срок кредита не превышает трех месяцев. Некоторые наши клиенты даже пользуются займами до двух недель. Банки могут предоставлять кредит на срок до 25 лет и выше. То есть у них, в отличие от ломбардов, есть как короткие, так и длинные деньги.

К тому же автоломбарды несут огромные риски, выдавая займы под залог автотранспорта с правом вождения. И этот риск закладывается в ставку по займу. Таких займов у нас более 90%. Предоставляя заем, мы лишь накладываем обременение на авто через государственную регистрацию договора залога.

— Вы обращались к регулятору с просьбой пересмотреть ставку?

— Мы постоянно поддерживаем связь с АРРФР. Состоим в Ассоциации компаний по кредитованию под залог автотранспортных средств и в Ассоциации «Национальная лига ломбардов Казахстана». От их лица неоднократно просили пересмотреть размер эффективной ставки. Еще одним аргументом в пользу ее пересмотра для участников микрофинансового рынка является зарубежный опыт. Так, центральные банки многих стран, в том числе России, устанавливают для микрофинансового рынка отдельные коридоры ставок, отличные от банковского кредитования.

После того как ломбарды стали регулироваться, у нас появилось множество расходов. Для сдачи отчетов Нацбанку мы привлекли на аутсорсинг отдельных специалистов, финансового директора. При этом доходность автоломбарда снизилась в несколько раз.

Также нам пришлось выделить отдельный бюджет на покупку программного обеспечения, с помощью которого можно автоматизировать формирование отчетов для финрегулятора. Каждая организация вынуждена самостоятельно нанимать программистов, чтобы они написали и внедрили программу. Такое программное обеспечение на данном этапе обошлось нам в более 3 млн тенге, его доработка продолжается.

Наши операционные расходы выросли бы в два раза, если бы мы не сократили штат в период пандемии.

Мы были вынуждены принять решение о закрытии трех филиалов из пяти. В период адаптации бизнеса под регуляторные требования нам сложно было удаленно координировать филиалы. На сокращение штата мы пошли как из-за новых регуляторных требований, так и из-за введения карантина. 

— Какие именно трудности у вас были в период пандемии?

— После введения карантина мы были вынуждены закрыть все автоломбарды на два месяца, несли убытки.

Во время карантина регулятор сообщил владельцам ломбардов, что они могут выдавать займы онлайн. Но автоломбарды не могли кредитовать дистанционно. Специфика нашего бизнеса такова, что мы должны осмотреть машину, чтобы оценить ее состояние. В результате простоя наш кредитный портфель «просел» на 45%.

Ситуация усугубилась тем, что в марте АРРФР выпустило новое постановление, согласно которому мы были обязаны предоставить всем обратившимся заемщикам отсрочку по кредитам на три месяца. Причем вне зависимости от того, снизился ли его доход из-за карантина или нет.

Банки же могли предоставлять отсрочку только тем, кто потерял доход или зарплату из-за пандемии. Сразу после того как у казахстанцев появилась возможность получить отсрочку в ломбардах, у нас начался ажиотаж. Представляете, около 80% наших клиентов обратились за отсрочкой, и мы не имели права им отказать.       

Через три месяца после окончания отсрочки заемщики стали понимать, что им нужно рассчитываться по займам. Причем единовременно оплачивать накопленные за три месяца проценты. Наши клиенты снова стали просить отсрочки. Они объясняли это тем, что их бизнес только начинает восстанавливаться после карантина и не приносит прежнего дохода. Мы пошли навстречу большинству клиентов, предоставив им дополнительные отсрочки. Так, до сих пор и собираем отсроченные ранее платежи.

— Наскольо ухудшилось качество вашего портфеля?

— После введения карантина доля проблемных кредитов в нашем портфеле достигла 30%. До пандемии этот показатель не превышал и 5%. 

— Снизился ли средний чек после карантина?

— Конечно, мы сами поспособствовали этому. Ранее средняя сумма кредита у нас составляла 1-1,5 млн тенге. Сейчас она не превышает 900 тыс. Из-за снижения максимальной ставки регулятором и экономического спада в период пандемии спрос на займы вырос. Но выдавать кредиты мы стали меньше, так как изменили свой подход к кредитованию. Потому что понимаем, что ситуация в экономике ухудшилась и платежеспособный спрос снизился, а выданные средства нужно возвращать.

Около 80% наших клиентов – это предприниматели МСБ, которые берут кредиты для реализации своих срочных бизнес-целей. Чтобы оперативно получить средства, они оформляют заем  на частное лицо, авто остается у них.

— Вы сократили число филиалов. По вашим оценкам, сколько автоломбардов пошли тем же путем или покинули рынок?

— Количество автоломбардов, думаю, в период пандемии сократилось. До введения учетной регистрации в Казахстане официально было зарегистрировано более 2 тыс. ломбардов, учетную регистрацию прошли только 20% из них. Могу предполагать, что в основном не прошли регистрацию товарные и ювелирные ломбарды, потому что новые требования по максимальной ставке и уставному капиталу могут выполнить не все.

Не совсем понятно, почему были введены такие высокие требования по уставному капиталу. Ведь обычно требования к минимальному размеру капитала устанавливаются для гарантирования возврата средств вкладчикам. А ломбарды, в отличие от банков, не имеют права привлекать депозиты.

Окончательную картину по количеству ломбардов, которые ушли с рынка, можно будет увидеть только в 2021 году. Сейчас же некоторые ломбарды продолжают работать, только принимая кредитные платежи, не выдавая новых займов. После возврата всех платежей они закроют эти точки.

—  Если бы у вас не было автоломбарда, открыли бы вы его сейчас, учитывая текущую регуляторную среду?

—  Мы вряд ли бы сейчас открыли автоломбард. Несмотря на то что регуляторные требования к МФО и ломбардам одинаковые, у МФО больше возможностей. Банки готовы их кредитовать, МФО могут участвовать в госпрограммах, принимать в залог не только движимое, но и недвижимое имущество. Ломбардам недоступны такие инструменты, поэтому мы с партнером приняли решение перерегистрировать свой ломбард в МФО.

— Как считаете, будет ли число ломбардов сокращаться?

— Думаю, да. В первую очередь из-за снижения эффективной кредитной ставки до 56%. Такая ставка не даст возможности ломбардам зарабатывать. Повторюсь, ломбарды выдают короткие деньги, это ведет к значительным остаткам неработающего капитала и удорожанию ресурсов. Также на рынке нет дешевых источников привлечения средств.

Спрос на услуги участников микрофинансового рынка в Казахстане достаточно высок. И если уйдут добросовестные игроки, то это будет стимулировать развитие теневого рынка.

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.

Как открыть автоломбард – Инвестирование и Финансы

Как открыть автоломбард

Общая характеристика

В России автоломбардный бизнес начал активно развиваться в начале 90-х годов прошлого века, когда в страну хлынул поток подержанных автомобилей из-за границы. Позднее, когда экономика стала выходить из постперестроечного хаоса и начала расти, многие ломбарды стали закрываться, хотя процент закрытия автомобильных ломбардов был значительно ниже. Причиной такого несоответствия является то, что автомобиль является одним из видов имущества, наиболее востребованным для вторичного, третичного и так далее рынков, а также для залога.

Открытие автоломбарда в России не является какой-то особо сложной задачей, однако этот вид деятельности строго регламентируется государством, поэтому предпринимателю, задумывающемуся о создании ломбарда автомобилей, прежде всего необходимо тщательно изучить действующее законодательство в данной области. Только в этом случае бизнес-идея будет реализована, и он сможет заработать.

Особенности и экономическая целесообразность проекта

Создание автоломбарда, как и любого иного предприятия, имеет свои плюсы и минусы.

Практически до 2005-2006 годов автоломбарды в нашей стране приносили стабильно высокую прибыль своим хозяевам. Позднее им серьезную конкуренцию составили банки, которые стали предоставлять автокредиты на весьма привлекательных условиях. А в 2015 году, когда в национальной экономике вновь наступили не самые благоприятные условия, связанные с ростом курса рубля (и, как следствие, удорожанием кредитов на приобретение автомобилей), активность автоломбардов вновь стала возрастать.

По оценкам некоторых экспертов, в 2017-2018 годах объем выручки ломбардного бизнеса в стране может вырасти в 2 раза. Учитывая, что одним из отличий автоломбарда является оперирование крупными денежными суммами, есть все основания предполагать, что в этом сегменте рост будет еще больше.

Таким образом, такой малый бизнес, как открытие автоломбарда, является перспективной хозяйственной деятельностью. Особенно если он дополняет собой другой вид предпринимательства и позволяет в короткие сроки диверсифицировать дело на случай изменения макроэкономических показателей в экономике страны.

Кроме того:

  • Автоломбарды в России избавлены от многих ограничений, которые применяются в отношении кредитных организаций.
  • Они не так подвержены регулированию и контролю, как ломбарды, занимающиеся, например, приемом изделий из драгоценных металлов.
  • Автоломбарды до сих пор не имеют единого регулятора и в своей деятельности руководствуются исключительно рыночными соображениями.
  • Согласно действующим правилам, деятельность автоломбардов не требует лицензирования.
  • В этом бизнесе не ограничены минимальные и предельные ставки по кредитам.
  • Бухгалтерская отчетность по деятельности автоломбарда намного проще и понятнее, чем в других видах бизнеса.
  • Практически все вопросы организации бизнеса в автоломбардах регулируются одним Федеральным законом «О ломбардах», и они не обязаны вести отчет перед Росфинмониторингом в соответствии правовыми нормами по борьбе с легализацией преступных доходов.

Как показывает практика, наиболее выгодно сейчас открывать ломбарды смешанного типа, в которых автобизнес будет только одним из направлений деятельности.

Регистрация и налогообложение

В соответствии с действующим законодательством, открыть ломбард могут только юридические лица – предприниматели, регистрирующие создание ООО, ПАО или НАО. После регистрации нужно направить документы в органы налогового контроля. Функционирование автоломбардов предусматривает использование только общей системы налогообложения. Упрощенка в данном виде деятельности не применяется.

При организации финансового учета предприятия-автоломбарда следует учесть, что здесь необходимо вести раздельный бухучет, так как проценты с займа не облагаются НДС, а хранение автомобилей предусматривает уплату налога на добавленную стоимость.

Месторасположение

От расположения автоломбарда во многом зависит его посещаемость и, как следствие, успешность реализации всей бизнес-идеи. Идеальным вариантом для расположения автоломбарда является место возле оживленных городских улиц, где есть возможность разместить офис и площадку для автомобилей.

Для офиса достаточно помещения в 30-40 кв. метров, оборудованного в соответствии с требованиями Госпожнадзора и СанПиН. Помещение должно быть оснащено средствами связи, иметь подключение к сети Интернет и обеспечивать нормальные условия для работы персонала.

В непосредственной близости от офисного помещения необходимо обустроить охраняемую площадку для хранения принятых от клиентов автомобилей. Расчетная вместимость стоянки – 25-30 машиномест.

По мере развития бизнеса и накопления финансовых средств весьма перспективным объектом для автоломбарда является открытие собственной СТО для проверки технического состояния машин. Если купить оборудование для СТО проблематично, то следует заключить договор с действующей СТО на оказание услуг по проверке техсостояния автомобилей.

Экономичным вариантом создания автоломбарда является его организация на базе арендуемой платной автостоянки.

Организация работы

Принцип функционирования автоломбардов достаточно прост и практически не отличается от обычных ломбардов. Сумма, в которую обойдется клиенту кредит, является процентом от него. Она определяется величиной кредита и сроком, на который он выдается. Само собой разумеется, что чем длительнее срок и чем большая сумма требуется клиенту, тем кредит будет дороже. Минимальные проценты выплачиваются клиенту только в том случае, когда срок кредита – не более 10 дней, а сумма не превышает стоимость автомобиля, оставляемого в залог.

Автоломбард также может получать доход от тех услуг, которые будут оказываться клиенту на месте. Таковыми могут быть:

  • Оформление доверенностей.
  • Нотариальное заверение документов.
  • Услуги по платному хранению автомобилей.
  • Оформление пролонгации договора о кредитовании.

Кроме того, в доход предприятия будет зачисляться пеня (штрафы) за просрочку возврата кредита.

Подбор персонала

Исходя из вышеописанных условий деятельности и следует подбирать персонал для работы в автоломбарде. Тщательный подбор сотрудников даст возможность предпринимателю не только избежать денежных потерь, но и не иметь проблем с клиентами по вопросам сохранности автомобилей, оставляемых в залог.

Лучшим решением является отбор сотрудников на основе конкурса, в котором основными критериями, помимо общепрофессиональных навыков, будет опыт работы в учреждениях микрокредитования.

Учитывая дополнительные услуги, которые будут предоставляться автоломбардом, в его штате необходимо предусмотреть должности бухгалтера, оценщика автомобилей, нотариуса. Если планируется создание собственной СТО, она комплектуется специалистами в соответствии с необходимостью установления подлинного технического состояния автомобилей.

Охрана объекта может быть организована собственными штатными охранниками или, по договору, сотрудниками охранных компаний.

Маркетинг и реклама

Рентабельность создаваемого автоломбарда во многом будет зависеть от того, насколько широкую аудиторию он сможет привлечь. Для этого необходимо грамотно организовать маркетинговую деятельность и рекламу компании, в которых показать, выгодно ли оставлять автомобили в залог и сколько можно получить за это денег.

Наиболее эффективным средством маркетинга представляется создание сайта с опциями онлайн-расчета суммы кредита. Для распространения информации о деятельности автоломбарда следует использовать местные СМИ, радио и телевидение.

Соответствующим образом оформленное помещение офиса предприятия также будет служить важным инструментом привлечения клиентов.

Страхование

Учредитель автоломбарда должен застраховать автомобили, принимаемые от клиентов под залог. Это предусмотрено действующим законодательством и снижает уровень рисков в бизнесе. Страхование осуществляется за счет средств кредитного учреждения.

В итоге

Таким образом, пошаговая инструкция по созданию автоломбарда может выглядеть следующим образом:

  1. Изучение рынка услуг по кредитованию автовладельцев.
  2. Получение консультаций от представителей данного бизнеса.
  3. Составление подробного бизнес-плана с расчетами.
  4. Подбор помещения для офиса и площадки для хранения автомобилей, оставляемых в залог.
  5. Заключение арендного договора на помещение и площадку для хранения автомобилей.
  6. Регистрация автоломбарда.
  7. Приобретение оборудования и офисной техники.
  8. Подбор и обучение персонала.
  9. Проведение маркетинговых и рекламных мероприятий.
  10. Запуск учреждения микрокредитования.

Как показывает практика, срок окупаемости автоломбардов зависит от месторасположения объекта, величины сумм выдаваемых кредитов и получения процентов по ним, рекламной деятельности. В среднем, он составляет от года до трех лет.

Безусловно, самостоятельно открыть автоломбард за счет собственных средств учредителя бывает довольно сложно. Однако даже при получении займа этот вид бизнеса является весьма перспективным, особенно в условиях неустойчивой экономики и как дополнение к другой предпринимательской деятельности.



1230 шт. Академия, Колорадо-Спрингс, Колорадо CO 80909