Пенсионный фонд как открыть: СберНПФ (НПФ Сбербанка)

Пенсионный фонд как открыть: СберНПФ (НПФ Сбербанка)

Накопительная пенсия: как выбрать НПФ и как открыть пенсионный счет — новости Украины, Личные деньги

Рынок негосударственных пенсионных фондов в Украине — это несколько десятков НПФ. Как сделать выбор?

В Украине работает более шестидесяти негосударственных пенсионных фондов, которые предлагают услуги физлицам. 

На словах все звучит просто: открытие счета, периодическое внесение пенсионных взносов, по достижению пенсионного возраста – ежемесячные выплаты. Но личные финансы — это всегда задача, где важно разбираться в деталях.

LIGA.net продолжает цикл материалов о накопительных пенсиях. Как сделать выбор между пенсионными фондами, как открыть счет и главное — как следить за работой НПФ? 

Почему у накопительной пенсии нет альтернатив

Молодым украинцам возрастом до 45-50 лет, скорее всего, не стоит рассчитывать на государственную пенсию. 

Солидарная пенсионная система, на которой основано обеспечение нуждающихся людей в нашей стране, очень неустойчива: дефицит Пенсионного фонда превышает его собственные ресурсы (формируются за счет Единого социального взноса с зарплаты каждого работающего украинца), дыра покрывается из госбюджета: 173 млрд грн на 2020 год.

К моменту достижения пенсионного возраста нынешними тридцатилетними (±30-35 лет) фактически неплатежеспособный Пенсионный фонд рискует просто не дожить. Даже если солидарная система сохранится к тому времени, по расчетам Мирового банка, так называемый коэффициент замещения (процент от рабочих доходов, на который мы можем рассчитывать на пенсии) составит всего-лишь 13%. Поэтому единственный способ получать мало-мальски сносные деньги на пенсии — накопить себе самостоятельно.  

Получить пенсию из собственных накоплений в течение десяти-двадцати и более лет можно, если подписать договор, открыть счет и ежемесячно делать взносы в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). По данным Нацкомфинуслуг, на начало июля 2019 в Украине было 63 таких фонда, количество участников – 868,6 тыс. человек (прирост за год – 14,6 тыс.). 

Многие фонды являются корпоративными или профессиональными (создаются для сотрудников конкретного предприятия или госучреждения).

Но есть и открытые НПФ, которые заключают договора с физлицами – гражданами, которые в любой день могут обратиться в фонд и подписать договор об открытии счета.

По данным Нацкомфинуслуг, на начало ноября 2019 физлица заключили 67,2 тыс. контрактов с негосударственными пенсионными фондами. Общая сумма пенсионных взносов в негосударственные фонды составляет 2,9 млрд. грн. 

Куда же отправиться с целью накопить на солидную пенсию от негосударственного пенсионного фонда, и как открыть свой личный пенсионный счет?

ПАМЯТКА. Как работают и на чем зарабатывают НПФ 

Сам фонд – это неприбыльная организация, которой управляет Совет Фонда. Совет Фонда определяет компании, которые обслуживают фонд: администратор, компания по управлению активами и хранитель. 

Администратор — это лицензированная компания, которая занимается открытием счетов для участников и ведет ежедневный учет пенсионных накоплений на персональных счетах клиентов: такая себе бухгалтерия и “фронт офис”.

КУА — компания, которая управляет собственно активами фонда. Она не видит отдельных счетов (и соответственно — не знает клиентов фонда), распоряжаясь общим объемом денег Фонда, для чего используются различные инвестиционные инструменты, разрешенные законодательством. Главная ее цель — приумножить пенсионные накопления. Стоит отметить, что в нашей стране этот процесс строго регламентирован, базовое правило — деньги НПФ нельзя вкладывать в один инструмент (например, депозит в банке), инвестиции должны соответствовать определенному уровню надежности (такие вещи “мусорные” облигации или депозиты в мелких финучреждениях увидеть практически невозможно). 

Хранитель — это банк. В нем открыт расчетный счет негосударственного пенсионного фонда и счет в ценных бумагах. 

Доходность, репутация, адекватность. Как выбрать НПФ

Сумма пенсионных накоплений зависит от двух ключевых вещей: насколько регулярно вы пополняете свой пенсионный счет и как эффективно (читай с какой доходностью) работает ваш фонд.

Анализ НПФ для будущей пенсии следует начать с изучения репутации и конечных бенефициаров. «На сегодняшний день на рынке представлено 63 НПФ. Но работающих фондов открытого типа из них — не более 20. Все остальные «лежат на полочке» и не ведут активной деятельности. При выборе в первую очередь, важно проанализировать, кому принадлежит фонд, вплоть до конечного бенефициара. На мой взгляд, не стоит даже рассматривать фонды, собственники которых базируются в офшорах», — считает Ольга Бондаренко, глава совета фонда «Взаимопомощь» от компании «Лига Пенсия».  

Далее нужно оценить доходность выбранных фондов. «НПФ следует выбирать по трем критериям: надежность, профессионализм, доходность», — рекомендует Григорий Овчаренко, управляющий локальными активами группы ICU.  

Если доходность фонда не превышает инфляцию, накопления будут обесцениваться с каждым днем — это один из главных параметров при выборе Фонда, добавляет Бондаренко. По ее словам, фонд может менять обслуживающие компании, если будет недоволен уровнем управления своими активами.

 

«Совет Фонда может в любой момент поменять администратора, КУА или Хранителя из-за неэффективности работы. Обычно совет НПФ ставит перед партнерами определенные задачи. Если результата не будет, Фонд может принять решение о смене «подрядчиков» и замены его на более эффективного. Именно поэтому доходность — не единственный показатель, нужно ориентироваться прежде всего на фонд и адекватность его менеджмента, а не обслуживающие компании», — отмечает Бондаренко.

Чтобы понимать, насколько доходна деятельность фонда, придется посетить его персональный сайт, и в разделе «Результаты деятельности» изучить данные о доходности. Например, НПФ «ОТП Пенсия» (принадлежит ОТП Банку) за последний год показал доходность 16,99%, НПФ «Взаимопомощь» (компания Лига Пенсия) — 16,5%, НПФ «Династия» (группа ICU) — 16,36%. Сейчас это одни из самых доходных фондов на рынке.  

Эксперты также рекомендуют учитывать и возраст фонда – лучше, чтобы НПФ уже проработал 5-6 лет: в таком случае можно изучить исторические данные по его деятельности, увидеть динамику по клиентам, итоги по уровню доходности.  

В разные годы фонд может получать разную доходность (и даже отрицательную, особенно в кризисные периоды), поэтому важно видеть динамику, специалисты советуют анализировать данные за пять лет.

Показатели доходности некоторых крупных открытых НПФ за 2014-2019 годы

* За три квартала 2019
Источник: ICU 

Как правило, показатели можно найти на веб-сайтах НПФ, регулярная публикация отчетности – важный маркер прозрачности фонда. В соответствии с законодательством, информацию о результатах деятельности НПФ публикуют ежемесячно. Также есть ежеквартальные и годовые отчеты.

Анализируя показатели фонда, важно также обратить внимание на структуру активов и динамику их роста. «От того, куда инвестированы средства, будет зависеть результат деятельности фонда и, соответственно, доходность вашей инвестиции», — отмечает Светлана Парандий, руководитель по вопросам маркетинга и продаж «ОТП Капитал». 

ПАМЯТКА. На что обращать внимание при выборе фонда:

1. Структура собственности (кто учредитель).

2. Стаж работы на рынке.

3. Доходность фонда.

4. Структура активов (соотношение в портфеле депозитов, облигаций, акций и других активов).

5. Информативность сайта фонда и администратора.

Очень важно отметить то, что даже если вы выбрали фонд и он не оправдал ваших ожиданий, согласно закону о негосударственном пенсионном обеспечении вы в любой момент можете перевести свои накопления в другой фонд.  Для этого вам стоит лишь открыть счет в новом фонде, написать заявление о переводе в старом и в течение максимум 5 дней ваши средства будут переведены в новый НПФ.

Открываем пенсионный счет

Когда фонд выбран, будущий участник отправляется в офис администратора, который обслуживает ваш НПФ, для заключения пенсионного контракта. Некоторые компании, предлагают заполнить все данные для подписания контракта прямо на сайте. Из документов необходимы лишь паспорт гражданина Украины и справка о присвоении ИНН.

Часть фондов предлагают сразу же в договоре обозначить удобную для клиента схему внесения взносов. Например, ежемесячно или раз в квартал. Но так делают не все. Наиболее удобная схема без схем и графиков взносов. “Мы убрали любые ограничения и предоставили полностью демократическую модель накопления для того, чтобы человек не чувствовал дополнительных обязательств. В этом месяце есть возможность сделать взнос на пенсионный счет — пополняйте, в следующем месяце лишились заработка или появились другие обстоятельства, которые дают дополнительную финансовую нагрузку — не пополняете. Но при этом всегда рекомендуем делать это регулярно” — отметили в НПФ Взаємодопомога.  

Пополнить счет можно используя интернет-банкинг, сервис онлайн-платежей либо через кассу банка. Иногда в системах интернет-банкинга уже есть готовые шаблоны негосударственных пенсионных фондов, по которым участник может регулярно пополнять свой пенсионный счет. 

Важно правильно вносить свои реквизиты при формировании платежа и указать номер своего пенсионного счета и пенсионного контракта. Через интернет-банк эту процедуру делать проще: внесение реквизитов требуется один раз, все данные сохранятся в личном кабинете интернет-банкинга. Там же можно настроить регулярный платеж: отчисления фиксированной суммы, например, раз в месяц будут списываться с карточки или счета автоматически. 

Со временем можно изменить схему внесения взносов. Но важно, чтобы такая возможность была указана в договоре, если в нем присутствует график пополнения. 

Пенсионный счет можно открыть не только для самого себя, но и на третье лицо – супруга (супругу), детей или родителей. В этом случае клиент (подписант контракта) выступает вкладчиком, который производит взносы на своих родственников. 

ПАМЯТКА. Как открыть пенсионный счет:

1. Обратиться в офис администратора НПФ.

2. Выбрать сумму накоплений и периодичность взносов (если требуется договором).

3. Если оформляется контракт на третье лицо, то необходимы данные этого лица (его паспорта, ИНН). 

4. Подписать пенсионный контракт. Документы: паспорт, ИНН.

Следим за работой НПФ

Когда договор подписан, а счет открыт, остается лишь пополнять счет с регулярностью, указанной в договоре, а также  следить за тем, как работает фонд, какова его доходность и общие результаты его деятельности. 

Для этого можно посещать веб-сайт НПФ, но многие крупные фонды самостоятельно информируют клиентов через рассылку емейлов, на страничках в социальных сетях  и смс-уведомлений.  

Обычно  у клиентов НПФ  есть доступ к онлайн-кабинету, где есть вся информация о состоянии пенсионного счета. Там же можно формировать выписки, в отчетах НПФ можно увидеть, в каких пропорциях и в какие инструменты инвестируются средства вкладчиков. 

Как правило, структура активов крупного фонда представлена депозитами (20-40% активов), гособлигациями (до 40% активов), акциями (до 5% на одного эмитента), корпоративными облигациями (до 5% на одного эмитента). Также часто в портфеле фонда есть банковские металлы (до 5%) и инвестиции в недвижимость (до 5%). 

ПАМЯТКА. Как следить за работой фонда и своим счетом:

1. Проверять собственный онлайн-кабинет, формировать выписки по своему счету. 

2. Мониторить отчетность и результаты деятельности на сайте.

3. Изучать полученные от администратора имейлы (смс-уведомления).

Наталья Богута для LIGA.net

Если Вы заметили орфографическую ошибку, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter.

Возглавлявший 12 лет Пенсионный фонд чиновник устроился в оборонный банк :: Финансы :: РБК

Антон Дроздов, 12 лет возглавлявший Пенсионный фонд, а затем год работавший на посту замглавы Минфина, продолжит карьеру за пределами госслужбы. Он вышел на работу в Промсвязьбанк — опорный банк для оборонного сектора, узнал РБК

Антон Дроздов (Фото: Камиль Ситдиков / РИА Новости)

Бывший замминистра финансов и экс-глава Пенсионного фонда Антон Дроздов переходит на работу в Промсвязьбанк. Об этом РБК рассказал знакомый Дроздова, информацию подтвердила пресс-служба Промсвязьбанка.

«Дроздов выходит на работу в Промсвязьбанк, он глубоко погружен в вопросы казначейского сопровождения транзакций, которые критически важны для банка, специализирующегося на кредитах для оборонки», — сказал знакомый Дроздова, заметив, что он «давно собирался покинуть госслужбу».

«Антон Дроздов принят на работу в банк 4 февраля 2021 года на должность советника», — сообщили РБК в ПСБ.

Бывшего главу ПФР уволили из Минфина по сокращению

Дроздов с июля 2008-го по 2020 год возглавлял Пенсионный фонд — свою должность он покинул в январе 2020-го, вскоре после смены председателя правительства (должность премьер-министра вместо Дмитрия Медведева занял Михаил Мишустин). В тот же день Дроздов был назначен заместителем министра финансов, к нему, в частности, перешло кураторство пенсионной системы, которым раньше в числе прочих вопросов занимался другой заместитель главы Минфина, Алексей Моисеев. Одной из основных задач Дроздова, по данным «Коммерсанта», стала разработка гарантированного пенсионного плана — реформированной системы пенсионных накоплений (соответствующий законопроект по-прежнему не принят).

Пенсионный фонд обеспечил маломобильным группам населения беспрепятственный доступ к услугам

Одним из важных направлений работы Пенсионного фонда является повышение уровня обслуживания граждан, в том числе маломобильных групп населения. Подробнее об этом рассказал начальник Управления Пенсионного фонда во Фрунзенском районе Санкт-Петербурга Сергей Андрианов. 

 

 

К получателям пенсии по инвалидности нужно особое внимание и подход. 

Как человеку в инвалидной коляске можно беспрепятственно обратиться к специалисту в клиентскую службу УПФР? 

— Для максимального удобства посетителей с ограниченными возможностями клиентская служба УПФР расположена на первом этаже здания и оборудована системой вызова специалиста на входе. Лестница дублируется пандусом и другими средствами подъема. 

Чем оснащен клиентский зал для тех, кто плохо слышит и видит? 

— Для слабовидящих граждан клиентский зал оборудован тактильными полосами, на наружной лестнице предусмотрено антискользящее покрытие. Для слабослышащих посетителей зал ожидания оборудован «электронной очередью» с дублированием голосовой информации бегущей строкой на табло. 

Может ли слабовидящий человек пользоваться сайтом Пенсионного фонда? 

— Читать информацию на сайте Пенсионного фонда России могут и люди со слабым зрением. Разработана специальная версия официального ресурса (для этого нужно открыть меню в верхнем левом углу страницы сайта, обозначенное двойной буквой «А»). Она дублирует информацию, но отличается специальными настройками. На странице можно увеличить шрифт, изменить его цвет и фон, воспользоваться функциями звукового ассистента, который позволит озвучить любую размещенную текстовую информацию.  

Стоить отметить, что большинство государственных услуг, предоставляемых Пенсионным фондом, можно получить без личного визита в клиентскую службу Управления, что способствует социальной адаптации людей с ограниченными возможностями в обществе. Для этого можно воспользоваться услугами электронного сервиса ПФР «Личный кабинет гражданина». 

Оригинал материала располагается на ресурсе Новости Фрунзенского района Санкт-Петербурга

Вход в систему для зарегистрированных пользователей

ВНИМАНИЕ: Если у Вас изменились персональные данные*, просим Вас заполнить анкету и направить ее в Фонд!

Просим Вас при изменении следующих данных: фамилии, имени, отчества, гражданства, ИНН, реквизитов документа, удостоверяющего личность, данных миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адреса места жительства (регистрации) или места пребывания, заполнить и направить в адрес АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд прилагаемую анкету.

Если АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд не получит от Вас анкету, то Ваши данные, имеющиеся у Фонда, будут считаться актуальными и достоверными.

Заполненную анкету необходимо отправить Почтой России по адресу: 109147, Москва, Воронцовская ул., д.43, стр.1. АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд.

ВАЖНО ДЛЯ КЛИЕНТА: С 1 января 2015 г. вступили в силу изменения в законодательстве, устанавливающие новый порядок расчета инвестиционного дохода при переходе застрахованного лица из одного фонда в другой фонд или в Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР).

В соответствии со статьей 36.6-1 Федерального закона от 07.05.1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» сумма поступлений и инвестиционный доход теперь будут фиксироваться на счете застрахованного лица один раз в пять лет. Это означает, что если Вы будете переходить из одного фонда в другой фонд или в ПФР чаще этого периода, то потеряете накопленный для Вас инвестиционный доход. Для сохранности заработанных для Вас средств необходимо, чтобы выбранный Вами фонд был Вашим страховщиком по обязательному пенсионному страхованию как минимум пять лет. Во избежание нежелательных последствий, мы настоятельно рекомендуем Вам внимательно относиться к документам, которые Вам предлагают подписать, особенно к договорам об обязательном пенсионном страховании или заявлениям о смене страховщика по обязательному пенсионному страхованию!

Обращаем ваше внимание, что Личный кабинет активируется только после сдачи оригинала договора об обязательном пенсионном страховании в Пенсионный фонд России. В соответствии с законом, договор сдается в Пенсионный фонд России в течение месяца со дня заключения. Сообщение об активации Личного кабинета отправляется на электронный адрес, указанный вами в Согласии на обработку персональных данных.

Казахстанцы смогут открыть онлайн пенсионный счет в ЕНПФ

9 Января 2019 10:58

АЛМАТЫ. КАЗИНФОРМ — В Едином накопительном пенсионном фонде упростили процедуру открытия пенсионного счета, передает корреспондент МИА «Казинформ» со ссылкой на пресс-службу фонда.

По информации фонда, с 8 января 2019 года в соответствии с внесенными изменениями в пенсионное законодательство Республики Казахстан (ЗРК от26.12.2018г. №203-VI) для открытия в ЕНПФ индивидуального пенсионного счета по учету обязательных пенсионных взносов физическому лицу не нужно обращаться в ЕНПФ с целью оформления заявления об открытии счета, в том числе посредством веб-сайта ЕНПФ.

«В случае отсутствия у физического лица в ЕНПФ открытого индивидуального пенсионного счета по учету обязательных пенсионных взносов счет будет открываться в информационной системе ЕНПФ автоматически, при поступлении первого взноса. При этом идентификация физического лица будет осуществляться по персональным данным (ФИО, ИИН, дате рождения), указанным в электронном формате платежного поручения при перечислении обязательных пенсионных взносов, а все необходимые сведения о реквизитах действующего документа, удостоверяющего личность физического лица, о месте постоянного проживания ЕНПФ будет получать из информационных систем государственных органов.»- говорится в сообщении.

Напоминаем, что ранее для открытия счета по учету пенсионных взносов физическому лицу необходимо было оформить заявление об открытии счета. Также порядок открытия счета по учету обязательных профессиональных и добровольных пенсионных взносов остается прежним.

Кроме того, для удобства вкладчиков открытие индивидуального пенсионного счета по учету добровольных пенсионных взносов в свою пользу возможно осуществить онлайн на сайте ЕНПФ при наличии актуального ключа ЭЦП.

Не платите юристам – услуги Пенсионного фонда бесплатны

10 февр. 2021 г., 8:50

На горячую ГУ – Главного управления ПФР №7 по г. Москве и Московской области продолжают поступать звонки от граждан об обращениях к ним неизвестных, представляющихся сотрудниками Пенсионного фонда и предлагающих свои услуги.

Если совсем недавно в тренде были «перерасчет пенсии за длительный стаж», «выплата как детям войны», то сегодня – «помощь» в вопросах назначения пенсии и материнского капитала.

Граждане ведутся на заманчивые предложения сторонних лиц, обещающих оперативно помочь и тем самым сэкономить время, а впоследствии оказываются без денег или же в финансовой кабале. Лжесотрудники ПФР, например, вызываются собрать недостающие для назначения пенсии справки и документы, помочь распорядиться средствами материнского (семейного) капитала. При этом они заверяют доверчивых клиентов, что вопрос решится максимально быстро, за оперативность называются определенные суммы. Если люди не располагают денежными средствами, то отзывчивые сотрудники так называемых юридических контор помогут оформить кредит. Как только нужная сумма оказывается в руках «помогающих», они, конечно же,  исчезают и больше не выходят на связь.

В связи с этим Главное управление ПФР №7 напоминает, что все услуги, предоставляемые Пенсионным фондом Российской Федерации, являются абсолютно БЕСПЛАТНЫМИ. Это назначение и перерасчет пенсии, распоряжение средствами материнского капитала, выдача и замена свидетельства СНИЛС, справка о состоянии индивидуального лицевого счета и т.д.

Рынок юридических услуг в Московском регионе, как и в России, перенасыщен. Поэтому на каждом шагу – в интернете, по телефону, на улицах, у метро – гражданам предлагают бесплатную юридическую помощь. Более того, отдельные наиболее ловкие и нечистоплотные деятели используют всевозможные методы введения в заблуждение: создают сайты, похожие на официальный сайт государственного Пенсионного фонда России или выдают себя за иные вызывающие доверие организации.

ГУ – Главное управление ПФР №7 по г. Москве и Московской области настоятельно рекомендует помнить: если вам предлагают услуги, связанные с Пенсионным фондом Российской Федерации, обратитесь сначала в Пенсионный фонд РФ – в территориальную клиентскую службу, через официальный сайт Пенсионного фонда, на горячие телефонные линии, на официальные страницы группы  «Пенсионный фонд РФ по Москве и Московской области» в социальных сетях (facebook, vkontakte, twitter, instagram),  где квалифицированные специалисты предоставят исчерпывающие разъяснения.

 

Источник: http://in-schelkovo.ru/novosti/obshchestvo/ne-platite-yuristam-uslugi-pensionnogo-fonda-besplatny

Инструкция для Соискателя

Принято	Ваше обращение поступило в Центр занятости населения.
Зарегистрировано	Центр занятости населения взял в работу Ваше заявление и постарается подобрать Вам подходящие вакансии. В случае получения вакансий от Центра занятости населения Вам необходимо связаться с указанными в вакансиях работодателями и договориться о собеседовании.
Дозаполнение/редактирование сведений	Центр занятости населения просит Вас обновить сведения, указанные Вами в заявлении. Вам необходимо открыть карточку заявления и внести недостающие сведения в поля, либо внести изменения, если при заполнении Вами были указаны по ошибке неправильные сведения. После внесения изменений нажмите кнопку «Отправить заявление».
Запрос сведений	Портал «Работа в России» направил в Пенсионный фонд Российской Федерации запрос на получение сведений о Вашей трудовой деятельности.
Сведений недостаточно	Отсутствие информации о Вашем увольнении, переданной работодателем, в Пенсионном фонде Российской Федерации не позволит поставить Вас на учет в качестве безработного и получить пособие. Вы можете попросить Вашего работодателя внести сведения о Вашем увольнении в Пенсионный фонд Российской Федерации. В случае отказа Вы можете обратиться в Государственную инспекцию труда.
Предложены вакансии	Центр занятости населения подобрал Вам вакансии и отправил Ваше резюме работодателю. Взаимодействие с работодателем по проведению собеседования Вы можете отслеживать в своем личном кабинете в разделе «Отклики и приглашения».
Назначено пособие	Центр занятости населения решил признать Вас безработным. Пособие будет рассчитано в соответствии с полученными сведениями и направлено Вам для получения выбранным в заявлении способом.
Отказано в пособии	Центр занятости населения отказал в признании Вас безработным.
Трудоустроен	Предоставление услуги завершено.
Заявление отозвано	Оказание государственной услуги по содействию в поиске подходящей работы прекращено по Вашей инициативе.
Перерегистрация	Центр занятости населения проводит перерегистрацию Вас в качестве безработного. На основании принятого решения Вам продолжат выплачивать пособие или Вы будете сняты с учета.
Снят с учета	Центр занятости населения снял Вас с учета в качестве безработного. Причина снятия с учета указана на странице Вашего заявления.

Пенсионный фонд

— обзор, как это работает, открытые и закрытые фонды

Что такое пенсионный фонд?

Пенсионный фонд — это фонд, который накапливает капитал, который будет выплачиваться в качестве пенсии для сотрудников, когда они выходят на пенсию по окончании карьеры.

Пенсионные фонды обычно собирают крупные суммы денег для инвестирования на рынки капитала Рынки капитала Рынки капитала — это система обмена, которая переводит капитал от инвесторов, которые в настоящее время не нуждаются в своих средствах, физическим лицам, например, акции и рынки облигаций для получения прибыли (доходности).

Пенсионный фонд представляет институционального инвестора и инвестирует крупные денежные средства в частные и государственные компании. Пенсионные фонды обычно управляются компаниями (работодателями). Основная цель пенсионного фонда — обеспечить достаточное количество денег для выплаты пенсий сотрудникам после их выхода на пенсию в будущем.

Резюме

• Пенсионный фонд — это денежный фонд, который должен выплачиваться в качестве пенсии при выходе сотрудников на пенсию.
• Пенсионные фонды инвестируют эти деньги, чтобы приумножить их, что потенциально принесет больше пользы пенсионерам.
• Размер пенсионных выплат зависит от процента от средней заработной платы сотрудника за последние несколько лет его занятости.

Что такое пенсионный план?

Пенсионный план определяется как пенсионный план, в котором и работодатели, и работники вносят капитал в пул фондов, откладываемых для будущих пенсионных выплат.Средства инвестируются от имени сотрудников, а не просто сидеть сложа руки на банковских счетах Проверка счетов или сберегательных счетов Клиент банка может выбрать открытие текущих счетов или сберегательных счетов в зависимости от нескольких факторов, таких как цель, простота доступа или другие атрибуты. Текущий счет — это тип банковского счета, который используется для повседневных транзакций. Это самый простой счет, который предлагают банки, кредитные союзы и мелкие кредиторы. Доходы от инвестиций служат заработком для работника после выхода на пенсию.

Как работают пенсионные фонды?

Чаще всего пенсионные планы представляют собой планы с установленными выплатами, что означает, что работники будут получать пенсионные выплаты, равные определенному проценту от их средней заработной платы, выплачиваемой за последние несколько лет работы.

Сравнение открытых и закрытых пенсионных фондов

Открытые пенсионные фонды являются хранителями по крайней мере одного пенсионного плана без ограничения членства. Закрытые пенсионные фонды поддерживают пенсионные планы, открытые только для определенных сотрудников.

Закрытые пенсионные фонды можно далее классифицировать на:

• Пенсионные фонды с одним работодателем
• Пенсионные фонды с несколькими работодателями
• Связанные пенсионные фонды участников
• Индивидуальные пенсионные фонды

Куда вкладываются пенсионные фонды?

Основной стиль инвестирования пенсионного фонда — диверсификация и осмотрительность. Пенсионные фонды стремятся к диверсификации портфеля, распределению капитала по различным инвестиционным инструментам (акции, облигации, производные инструменты, альтернативные инвестиции Альтернативные инвестиции Альтернативные инвестиции — это вложения в активы, отличные от денежных средств, акций и облигаций.Альтернативными инвестициями могут быть вложения в материальные активы, такие как драгоценные металлы или вино. Кроме того, это могут быть вложения в финансовые активы, такие как частный капитал, проблемные ценные бумаги, хедж-фонды и т. Д.).

Однако в течение многих лет пенсионные фонды были ограничены инвестициями в основном в ценные бумаги, обеспеченные государством, такие как облигации с высоким кредитным рейтингом (облигации инвестиционного уровня) и акции голубых фишек Голубая фишка Голубая фишка — это акция хорошо оплачиваемой признанная корпорация с репутацией надежной, качественной и финансовой стабильности.Акции голубых фишек обычно являются лидерами рынка в своих секторах и имеют рыночную капитализацию, исчисляемую миллиардами долларов. Поскольку рынки развиваются и учитывая постоянную потребность в относительно высокой доходности, пенсионным фондам разрешено инвестировать в большинство из них. классы активов.

В настоящее время многие пенсионные фонды перешли от активного управления портфелем акций к пассивным инвестиционным инструментам, инвестируя в индексные фонды и в биржевые фонды, отслеживающие фондовые индексы.Возникающие тенденции заключаются в выделении капитала для альтернативных инвестиций, особенно в сырьевые товары, высокодоходные облигации, хедж-фонды и недвижимость.

Портфели ценных бумаг, обеспеченных активами, например, студенческие ссуды или задолженность по кредитным картам, — это новые инструменты, используемые пенсионными фондами для увеличения общей нормы прибыли. Вложения в частные инвестиции становятся все более популярными среди пенсионных фондов. Это просто долгосрочные инвестиции в частные компании. Цель прямых инвестиций — обналичить (продать бизнес), когда бизнес созреет и принесет значительную прибыль.

Инвестиционные фонды в сфере недвижимости (REIT) Инвестиционные фонды в области недвижимости (REIT) Инвестиционные фонды в области недвижимости (REIT) — это инвестиционные фонды или ценные бумаги, которые вкладываются в доходоприносящую недвижимость. Фонд управляется и принадлежит компании акционеров, которые вкладывают деньги в коммерческую недвижимость, такую ​​как офисные и многоквартирные дома, склады, больницы, торговые центры, студенческие общежития, отели, которые также довольно популярны среди пенсионных фондов, будучи пассивными инвестициями в рынки недвижимости.Инвестиции в коммерческую недвижимость также производятся в зданиях офисов, складов, промышленных парков и т.д. работать в таких компаниях, как Amazon, JP Morgan и программа сертификации Ferrari, призванная помочь любому стать финансовым аналитиком мирового уровня.

Благодаря курсам финансового моделирования, обучению и упражнениям любой человек в мире может стать отличным аналитиком.Для продолжения карьерного роста вам будут полезны следующие дополнительные ресурсы CFI:

• 401 (k) Пределы взносов 401 (k) Пределы взносов Пределы взносов 401 (k) — это ограничения, установленные Конгрессом США на сумму денег, которую могут использовать сотрудники. вносить вклад в их пенсионный план.
• Cliff InvestingCliff VestingCliff-инвестирование — это процесс, при котором сотрудники имеют право на получение всех льгот по пенсионным планам их фирмы на заданную дату
• Частные REIT против публично торгуемых REITЧастные REIT против публично торгуемых REITИнвестиционные фонды в сфере недвижимости (REIT) можно разделить на частные и государственные, торгуемые или неторгуемые. REIT специально инвестируют в сектор недвижимости, и они сдают в аренду и собирают арендный доход от инвестированной собственности
• Социальное обеспечение Социальное обеспечение Социальное обеспечение — это программа федерального правительства США, которая предоставляет социальное страхование и льготы людям с недостаточным доходом или без него. Первый Социальный

Как работают пенсионные фонды?

Традиционные пенсионные планы исчезают из частного сектора, за исключением планов, привязанных к трудовым договорам.Работники государственного сектора — самая большая группа с активными и растущими пенсионными планами.

Понять настройку традиционных пенсионных планов, как и причины их исчезновения, несложно.

Ключевые выводы

• Традиционные пенсионные планы с установленными выплатами исчезают из пенсионного ландшафта.
• Пенсионные планы финансируются за счет взносов работодателей и работников, причем первые выплачивают наибольшую долю.
• Пенсионные планы государственных служащих, как правило, более щедры, чем планы частных работодателей.
• Частные пенсионные планы подлежат государственному регулированию через ERISA.

Структура базового пенсионного фонда

Так как же работает пенсия? Самый распространенный пенсионный план — это план с установленными выплатами. Сотрудники получают оплату, равную проценту от их средней заработной платы за последние несколько лет работы. Формула, которая включает годы работы в одной и той же компании, устанавливает сумму платежа. Комбинация взносов работников и работодателей в фонд выплат, при этом работодатели выплачивают самую большую долю. Взаимодействие с другими людьми

Частные планы обычно рассчитаны на выплату 1% за каждый год работы, умноженный на среднюю зарплату за последние пять лет работы.

Например, сотрудник с 35-летним стажем работы в одной компании и средней заработной платой 50 000 долларов будет получать ежегодную выплату в размере 17 500 долларов США. Планы профсоюзов с установленными выплатами основывают выплаты на годах членства в профсоюзе и времени, проведенном с несколькими работодателями.

Частные планы редко имеют эскалатор стоимости жизни, хотя во многих профсоюзных планах он есть.Взаимодействие с другими людьми

Пенсионные планы государственных служащих более щедры, чем частные. Крупнейший в стране пенсионный план Калифорнийская пенсионная система государственных служащих (CalPERS) выплачивает 2% в год на своих основных уровнях.

Сотрудник со средней зарплатой 50 000 долларов получает 35 000 долларов в год. В государственных пенсионных планах обычно есть эскалатор стоимости жизни.

1% против 2%

Процент годовой зарплаты, выплачиваемой по частным планам по сравнению с государственными планами

Положения о пенсионном плане

Частные планы регулируются Законом о пенсионном обеспечении сотрудников (ERISA) 1974 года.ERISA устанавливает минимальные стандарты работы пенсионного плана в интересах участников и в первую очередь заботится о понимании участником того, как работает программа, а также о законных правах участника.

ERISA учредила Корпорацию гарантирования пенсионных пособий (PBGC). PBGC — это фонд пенсионного страхования, который взимает с работодателей премию, чтобы гарантировать работникам пенсионные выплаты, если работодатель прекращает деятельность. Максимальная сумма гарантированной в 2021 году постоянной пожизненной ренты для 65-летнего пенсионера из частной компании составляет 6034 доллара США.09 в месяц.

План для нескольких сотрудников гарантирует от 4 290 до 17 160 долларов в год, в зависимости от стажа работы сотрудника.

Отчет за 2019 год (самый последний отчет по состоянию на ноябрь 2020 года) Государственной бухгалтерской службы (GAO) показывает, что у PBGC были почти 185 миллиардов долларов будущих обязательств на конец 2018 финансового года и дополнительный финансовый дефицит в размере 54 миллиардов долларов для его программ с участием нескольких работодателей. По его оценкам, вероятность банкротства фонда к 2026 году составляет 99%.Взаимодействие с другими людьми

ERISA не распространяется на государственные пенсионные фонды, которые следуют правилам, установленным правительствами штатов, а иногда и конституциями штатов. PBGC не распространяется на государственные планы. В большинстве штатов налогоплательщики несут ответственность за выполнение любых невыполненных обязательств по планам государственных служащих. .

Инвестиционные мандаты

ERISA не регулирует конкретные инвестиции пенсионного плана. ERISA требует, чтобы спонсоры плана действовали в качестве доверенных лиц.

Конфликт интересов между планами и лицами или организациями, имеющими отношение к фидуциарам, не допускается.Инвестиции должны быть разумными и диверсифицированными таким образом, чтобы предотвратить значительные убытки.

Сами пенсионные планы устанавливают требования к прогнозируемой средней доходности. Чем выше прогнозируемая норма прибыли, тем меньше денег работодатель должен вложить в план. Ставка 7,5%, исторически используемая CalPERS, была нормальным ориентиром, пока фонд не решил снизить ставку до 7%.

К сожалению, в условиях финансового кризиса и нестабильности на рынках большинству планов не хватает инвестиционных мандатов.Многие частные и государственные пенсионные фонды значительно недофинансированы, что требует от спонсоров плана добавления дополнительного капитала.

Несмотря на то, что существуют значительные различия в пенсионном доходе по признаку расы, это не относится к работникам с пенсионными планами с установленными выплатами: 17% чернокожих имеют пенсии по сравнению с 21% белых неиспаноязычных граждан.

Инвестиционный стиль

Ключ к инвестиционному стилю — разумная и разнообразная фидуциарная ответственность.Традиционная инвестиционная стратегия разделяет активы между инвестициями с фиксированным доходом, такими как вложения в облигации и акции, дивидендные акции голубых фишек, привилегированные акции и коммерческую недвижимость. Многие пенсионные фонды отказались от активного управления портфелем акций и инвестируют только в индексные фонды.

Возникает тенденция к размещению некоторых активов в альтернативных инвестициях в поисках более высокой прибыли. Эти альтернативные инвестиции включают в себя частный капитал, хедж-фонды, сырьевые товары, деривативы и высокодоходные облигации.

10 лучших пенсионных планов в 2021 году

Если у вас есть маленькие дети или вы все еще строите свою карьеру, выход на пенсию, возможно, не является главной заботой на данном этапе вашей жизни. Но когда-нибудь, если вам повезет и вы будете регулярно экономить, это произойдет.

Чтобы обеспечить себе финансовую безопасность на пенсии, разумно составить план в начале жизни — или прямо сейчас, если вы еще этого не сделали. Например, направив часть своей зарплаты на пенсионный план с льготным налогообложением, ваше состояние может расти в геометрической прогрессии, что поможет вам обрести душевное спокойствие в те так называемые золотые годы.

Тем не менее, согласно опросу 2019 года, проведенному Исследовательским институтом льгот сотрудникам, только около половины нынешних сотрудников понимают предлагаемые им преимущества.

«Формула вознаграждения одной компании может быть не такой щедрой, как другие», — объясняет Дэвид Литтелл, эксперт по пенсионному планированию и почетный профессор налогообложения Американского колледжа финансовых услуг. «Очень важно, чтобы вы прочитали краткое описание плана, которое предоставляется всем участникам, чтобы вы могли понять его структуру.”

Разобравшись в возможностях вашего пенсионного плана, вы будете лучше подготовлены к максимальному увеличению ваших пособий и фактически достигнете желаемого выхода на пенсию.

10 лучших пенсионных планов

Ключевые преимущества плана для рассмотрения

Практически все пенсионные планы предлагают налоговые льготы, независимо от того, доступны ли они заранее на этапе сбережений или когда вы снимаете деньги. Например, традиционные взносы 401 (k) производятся в долларах до вычета налогов, что снижает ваш налогооблагаемый доход.Планы Roth 401 (k), напротив, финансируются за счет долларов после уплаты налогов, но снятие средств не облагается налогом. (Вот и другие ключевые различия между ними.)

Некоторые планы пенсионных накоплений также включают соответствующие взносы от вашего работодателя, например планы 401 (k) или 403 (b), в то время как другие этого не делают. Когда вы пытаетесь решить, вкладывать ли деньги в 401 (k) на работе или в индивидуальный пенсионный счет (IRA), используйте 401 (k), если вам подходит компания, или сделайте и то, и другое, если вы можете себе это позволить.

Если вы были автоматически зарегистрированы в плане 401 (k) вашей компании, убедитесь, что вы в полной мере пользуетесь преимуществами корпоративного пакета, если он доступен.

И подумайте об увеличении своего годового взноса, поскольку многие планы начинаются с ничтожной отсрочки, которой недостаточно для обеспечения пенсионного обеспечения. По данным Vanguard, примерно в половине планов 401 (k), предлагающих автоматическую регистрацию, используется ставка отсрочки сбережений по умолчанию, составляющая всего 3 процента. Тем не менее Т. Роу Прайс говорит, что вы должны «стремиться сберегать не менее 15 процентов своего дохода каждый год».

Если вы работаете не по найму, у вас также есть несколько вариантов пенсионных сбережений на выбор.В дополнение к планам, описанным ниже для рядовых работников, а также предпринимателей, вы также можете инвестировать в Roth IRA или традиционную IRA с учетом определенных ограничений дохода, которые имеют меньшие лимиты годового взноса, чем большинство других планов. У вас также есть несколько дополнительных опций, доступных не всем, включая SEP IRA, SIMPLE IRA и соло 401 (k).

Лучшие пенсионные планы, которые следует рассмотреть в 2021 году:

1.

Планы с установленными взносами

С момента их введения в начале 1980-х годов пенсионные планы с установленными взносами (DC), которые включают 401 (k), практически полностью перешли на пенсию. рынок.Согласно недавнему исследованию страхового брокера Willis Towers Watson, примерно 86% компаний из списка Fortune 500 предлагали в 2019 году только планы постоянного проживания, а не традиционные пенсии.

План 401 (k) является наиболее распространенным планом постоянного тока среди работодателей любого размера, в то время как план 403 (b) с аналогичной структурой предлагается работникам государственных школ и некоторых освобожденных от налогов организаций, а план 457 (b) чаще всего доступны правительствам штата и местным властям.

Лимит взноса сотрудника для каждого плана составляет 19 500 долларов в 2021 году (26 000 долларов для лиц в возрасте 50 лет и старше).

Многие планы DC предлагают версию Roth, например Roth 401 (k), в которой вы используете доллары после уплаты налогов для внесения взносов, но вы можете снимать деньги без налогов при выходе на пенсию.

«Выборы Рота имеют смысл, если вы ожидаете, что ваша налоговая ставка при выходе на пенсию будет выше, чем в то время, когда вы делаете взнос», — говорит Литтел. Планы

401 (k)

План 401 (k) — это план с льготным налогообложением, который предлагает возможность откладывать на пенсию. При традиционном 401 (k) сотрудник вносит в план заработную плату до налогообложения, что означает, что взносы не считаются налогооблагаемым доходом.План 401 (k) позволяет этим взносам расти без уплаты налогов до тех пор, пока они не будут сняты при выходе на пенсию. При выходе на пенсию распределение создает налогооблагаемую прибыль, хотя снятие средств до достижения возраста 59 ½ может облагаться налогами и дополнительными штрафами.

С Roth 401 (k) сотрудник вносит после налогообложения доллары, и прибыль не облагается налогом, если она снимается при выходе на пенсию.

Плюсы: План 401 (k) может быть простым способом накопить на пенсию, потому что вы можете запланировать выплату денег из вашей зарплаты и автоматическое инвестирование. Деньги можно вложить в ряд высокоприбыльных инвестиций, таких как акции, и вам не придется платить налог с прибыли, пока вы не снимете средства (или когда-либо в Roth 401 (k)). Кроме того, многие работодатели предлагают вам равные взносы, давая вам бесплатные деньги — и автоматическую прибыль — только для экономии.

Минусы: Одним из основных недостатков планов 401 (k) является то, что вам, возможно, придется заплатить штраф за доступ к деньгам, если они вам понадобятся в экстренной ситуации. Хотя многие планы действительно позволяют вам брать ссуды из своих фондов по определенным причинам, это не гарантия того, что фонд вашего работодателя сделает это.Ваши инвестиции ограничены средствами, предусмотренными в программе вашего работодателя 401 (k), поэтому вы не сможете инвестировать в то, что хотите.

Что это значит для вас: План 401 (k) — один из лучших способов накопить на пенсию, и если вы можете получить бонусные «соответствующие» деньги от своего работодателя, вы сможете сэкономить еще быстрее.

403 (b) планы

План 403 (b) во многом аналогичен плану 401 (k), но его предлагают, в частности, государственные школы, благотворительные организации и некоторые церкви.Сотрудник вносит в план деньги до налогообложения, поэтому взносы не считаются налогооблагаемым доходом, и эти средства могут расти без налогов до выхода на пенсию. При выходе на пенсию снятие средств создает налогооблагаемую прибыль, а выплаты до возраста 59 ½ могут создавать дополнительные налоги и штрафы.

Подобно Roth 401 (k), Roth 403 (b) позволяет экономить средства после уплаты налогов и снимать их без уплаты налогов при выходе на пенсию.

Плюсы: A 403 (b) — это эффективный и популярный способ накопления на пенсию, и вы можете запланировать автоматическое вычитание денег из вашей зарплаты, что поможет вам экономить более эффективно.Деньги можно инвестировать в ряд инвестиций, включая аннуитеты или высокодоходные активы, такие как фонды акций, и вам не придется платить налоги, пока вы не заберете деньги. Некоторые работодатели могут также предложить вам соответствующий взнос, если вы сэкономите деньги в 403 (b).

Минусы: Как и 401 (k), деньги по плану 403 (b) могут быть труднодоступными, если у вас нет квалифицированной экстренной помощи. Хотя вы все еще можете получить доступ к деньгам без чрезвычайной ситуации, это может потребовать дополнительных штрафов и налогов, хотя вы также можете взять ссуду из своего 403 (b).Еще один недостаток: возможно, вы не сможете инвестировать в то, что хотите, поскольку ваши возможности ограничены инвестиционными вариантами плана.

Что это значит для вас: План 403 (b) — один из лучших способов для работников определенных секторов откладывать средства на пенсию, особенно если они могут получить соответствующие фонды. Калькулятор 403 (b) поможет вам определить, сколько вы можете сэкономить на пенсии.

457 (b) планы

План 457 (b) похож на план 401 (k), но он доступен только для сотрудников государственных и местных органов власти и некоторых организаций, освобожденных от налогов. В этом плане с льготным налогообложением сотрудник может вносить свой вклад в план с помощью заработной платы до налогообложения, что означает, что доход не облагается налогом. 457 (b) позволяет отчислениям расти без налогообложения до выхода на пенсию, а когда сотрудник снимает деньги, они становятся налогооблагаемыми.

Плюсы: План 457 (b) может быть эффективным способом накопления на пенсию из-за его налоговых преимуществ. Этот план предлагает некоторые специальные положения о накопительных сбережениях для пожилых работников, которых также нет в других планах. План 457 (b) считается дополнительным сберегательным планом, поэтому снятие средств до достижения возраста 59 ½ не подлежит 10-процентному штрафу, как план 403 (b).

Минусы: Типичный план 457 (b) не предлагает соответствия работодателю, что делает его менее привлекательным, чем план 401 (k). Кроме того, еще сложнее принять экстренный выход из плана 457 (b), чем из плана 401 (k).

Что это значит для вас: План 457 (b) может быть хорошим пенсионным планом, но он имеет некоторые недостатки по сравнению с другими планами с установленными взносами. И предлагая снятие средств до типичного пенсионного возраста 59 ½ без дополнительного штрафа, 457 (b) может быть выгодным для вышедших на пенсию государственных служащих, которые могут иметь физическую инвалидность и нуждаться в доступе к своим деньгам.

2. Планы IRA

IRA — это ценный пенсионный план, созданный правительством США, чтобы помочь работникам откладывать деньги на пенсию. Физические лица могут внести на счет до 6000 долларов в 2020 и 2021 годах, а работники старше 50 лет могут внести до 7000 долларов.

Существует много видов IRA, включая традиционные IRA, IRA Рота, IRA супругов, IRA с опрокидыванием, SEP IRA и SIMPLE IRA. Вот что они собой представляют и чем они отличаются друг от друга.

Традиционный IRA

Традиционный IRA — это план с налоговыми льготами, который дает вам значительные налоговые льготы, пока вы откладываете на пенсию. Любой, кто зарабатывает деньги на работе, может внести свой вклад в план в долларах до налогообложения, что означает, что любые взносы не подлежат налогообложению. IRA позволяет этим взносам расти без уплаты налогов до тех пор, пока владелец счета не снимет их при выходе на пенсию, и они не станут облагаться налогом. Досрочное увольнение может привести к увольнению сотрудника с уплатой дополнительных налогов и штрафов.

Плюсы: Традиционный IRA — очень популярный счет для инвестирования при выходе на пенсию, поскольку он предлагает некоторые ценные налоговые льготы, а также позволяет приобретать практически неограниченное количество инвестиций — акции, облигации, компакт-диски, недвижимость. и еще многое другое.Однако, возможно, самое большое преимущество состоит в том, что вы не будете платить никаких налогов, пока не снимете деньги при выходе на пенсию.

Минусы: Если вам нужны деньги из традиционного IRA, их удаление может оказаться дорогостоящим из-за налогов и дополнительных штрафов. И IRA требует, чтобы вы сами инвестировали деньги, будь то в банк, в акции, облигации или что-то совсем другое. Вам нужно будет решить, куда и как вы будете вкладывать деньги, даже если это только для того, чтобы попросить консультанта вложить их.

Что это значит для вас: Традиционная IRA — один из лучших пенсионных планов, хотя, если вы можете получить план 401 (k) с соответствующим взносом, это несколько лучше. Но если ваш работодатель не предлагает план с установленными взносами, то вместо этого вам доступен традиционный IRA — хотя при более высоких уровнях дохода возможность вычета налогов из взносов устраняется.

Roth IRA

Roth IRA — это новый подход к традиционной IRA, который предлагает значительные налоговые льготы.Взносы в Roth IRA производятся из денег после уплаты налогов, то есть вы платите налоги с денег, которые поступают на счет. Взамен вам не придется платить налог с любых взносов и доходов, которые поступают со счета при выходе на пенсию.

Плюсы: Roth IRA предлагает несколько преимуществ, в том числе особую возможность избежать уплаты налогов на все деньги, снятые со счета при выходе на пенсию, в возрасте 59 ½ или позже. Roth IRA также обеспечивает большую гибкость, потому что вы часто можете снимать взносы, а не прибыль, в любое время без налогов и штрафов.Эта гибкость на самом деле делает Roth IRA отличным пенсионным планом.

Минусы: Как и в случае традиционной IRA, у вас будет полный контроль над инвестициями, сделанными в Roth IRA. А это значит, что вам нужно будет решить, как вложить деньги или попросить кого-нибудь сделать эту работу за вас. Существуют ограничения дохода для внесения взносов в Roth IRA, но есть еще один способ вложить деньги в один.

Что это значит для вас: Roth IRA — отличный выбор благодаря своим огромным налоговым преимуществам, и это отличный выбор, если вы можете увеличить свой доход до выхода на пенсию и удержать налогового инспектора от его повторения.

IRA супруга

IRA обычно резервируются для работников, которые имеют доход, но IRA супруга позволяет супруге работника с заработанным доходом также финансировать IRA. Тем не менее, налогооблагаемый доход работающего супруга должен быть больше, чем взносы, внесенные в какие-либо IRA, а IRA супруга может быть либо традиционным IRA, либо Roth IRA.

Плюсы: Самым большим плюсом IRA супруга является то, что он позволяет неработающему супругу воспользоваться различными преимуществами IRA, либо традиционной версией, либо версией Рота.

Минусы: У супружеского IRA нет особых недостатков, хотя, как и все IRA, вам придется решать, как инвестировать деньги.

Что это значит для вас: IRA супруга позволяет вам позаботиться о пенсионном планировании вашего супруга, не заставляя вашего партнера получать доход, как это обычно бывает. Это может позволить вашему супругу остаться дома или позаботиться о других семейных нуждах.

Ролловер IRA

Ролловер IRA создается при перемещении пенсионного счета, такого как 401 (k) или IRA, на новый счет IRA.Вы «перекатываете» деньги с одного аккаунта на IRA, при этом все еще можете воспользоваться налоговыми льготами IRA. Вы можете установить IRA с возможностью пролонгации в любом учреждении, которое позволяет вам это сделать, и IRA с опрокидыванием может быть либо традиционным IRA, либо Roth IRA. Нет никаких ограничений на сумму денег, которая может быть переведена в IRA.

Ролловер IRA также позволяет вам изменить тип пенсионного счета с традиционного IRA на IRA Roth или наоборот. Вы создадите продольный счет IRA, на который будете переводить деньги, а затем осуществить перевод.Однако некоторые типы переводов могут создавать налоговые обязательства, поэтому важно понимать эти последствия, прежде чем вы решите, что делать дальше.

Плюсы: IRA с пролонгацией позволяет вам продолжать пользоваться привлекательными налоговыми льготами, если вы решите выйти из плана 401 (k) бывшего работодателя по какой-либо причине. Если вы просто хотите сменить поставщиков IRA для существующего IRA, вы можете перенести свою учетную запись на нового поставщика. Как и во всех IRA, вы можете покупать самые разные инвестиции.

Минусы: Как и все IRA, вам нужно решить, как инвестировать деньги, а это может вызвать проблемы у некоторых людей. Вам следует обратить особое внимание на любые налоговые последствия, связанные с переносом ваших денег, потому что они могут быть значительными, но, как правило, это проблема, только если вы меняете тип учетной записи.

Что это значит для вас: Ролловер IRA — это удобный способ перейти с 401 (k) или IRA на другую учетную запись IRA. Ролловер IRA может улучшить ваше финансовое положение, предложив вам изменить тип IRA с традиционного на Roth или наоборот.

SEP IRA

SEP IRA настроен как традиционный IRA, но для владельцев малого бизнеса и их сотрудников. Только работодатель может вносить вклад в этот план, и взносы поступают в SEP IRA для каждого сотрудника, а не в целевой фонд. Частные предприниматели также могут создать SEP IRA.

Лимиты взносов в 2020 и 2021 годах составляют 25 процентов компенсации или 57 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше. Выяснить лимиты взносов для самозанятых лиц немного сложнее.

«Это очень похоже на план распределения прибыли», — говорит Литтел, поскольку взносы могут производиться по усмотрению работодателя.

Плюсы: Для сотрудников это бесплатный пенсионный счет. Для самозанятых лиц более высокие лимиты взносов делают их намного более привлекательными, чем обычные IRA.

Минусы: Нет уверенности в том, сколько сотрудников накопят в этом плане. Кроме того, деньги более доступны. Это можно рассматривать скорее как хорошее, чем плохое, но Литтел считает это плохим.

Что это значит для вас: Владельцы счетов все еще должны принимать инвестиционные решения. Не поддавайтесь искушению открыть счет пораньше. Если вы нажмете деньги до 59 лет, вам, вероятно, придется заплатить 10-процентный штраф сверх подоходного налога.

SIMPLE IRA

При планах 401 (k) работодатели должны ежегодно проходить несколько тестов на недискриминацию, чтобы убедиться, что высокооплачиваемые работники не вносят слишком большой вклад в план по сравнению с рядовыми.

SIMPLE IRA обходит эти требования, потому что одинаковые преимущества предоставляются всем сотрудникам. У работодателя есть выбор: внести 3-процентный взнос или 2-процентный невыборный взнос, даже если работник ничего не экономит в своей собственной ПРОСТОЙ ИРА.

Плюсы: Литтел говорит, что большинство ПРОСТОЙ IRA предназначены для обеспечения соответствия, поэтому они предоставляют работникам возможность отсрочить выплату зарплаты до вычета налогов и получить соответствующий взнос.Для сотрудника этот план не сильно отличается от плана 401 (k).

Минусы: Взнос сотрудника ограничен 13 500 долларами на 2020 и 2021 годы по сравнению с 19 500 долларами для других планов с установленными взносами. Но, по словам Литтела, большинство людей все равно не так много вносят.

Что это значит для вас: Как и в случае с другими планами DC, сотрудники должны принимать те же решения: какой вклад вносить и как вкладывать деньги. Некоторые предприниматели предпочитают SIMPLE IRA SEP IRA — вот основные отличия.

3. План Solo 401 (k)

План Solo 401 (k), также известный как Solo-k, Uni-k и One-members k, предназначен для владельца бизнеса и его или ее супруги.

Поскольку владелец бизнеса является одновременно и работодателем, и работником, могут быть сделаны выборные отсрочки до 19 500 долларов, плюс невыборный взнос в размере до 25 процентов компенсации до общего годового взноса в 57 000 долларов для предприятий, не включая улов. взносы.

Плюсы: «Если у вас нет других сотрудников, одиночка лучше, чем ПРОСТАЯ IRA, потому что вы можете внести в нее больше», — говорит Литтел.«SEP немного проще создать и прекратить». Однако, если вы хотите настроить свой план как Roth, вы не можете сделать это в SEP, но вы можете с Solo-k.

Минусы: Его немного сложнее настроить, и как только активы превысят 250 000 долларов, вам придется подавать годовой отчет по форме 5500-SE.

Что это значит для вас: Если у вас есть планы по расширению и найму сотрудников, этот план не сработает. После того, как вы нанимаете других сотрудников, IRS требует, чтобы они были включены в план, если они соответствуют требованиям, и план будет подвергнут проверке на отсутствие дискриминации.Solo 401 (k) также выгодно отличается от популярного SEP IRA.

4. Пенсии

Пенсиями, более формально известными как планы с установленными выплатами (DB), легче всего управлять, потому что от вас как от сотрудника требуется очень мало.

Пенсии полностью финансируются работодателями и предусматривают фиксированное ежемесячное пособие работникам при выходе на пенсию. Но планы DB находятся в списке исчезающих видов, потому что их предлагает меньше компаний. Согласно данным Willis Towers Watson, всего 14 процентов компаний из списка Fortune 500 привлекли новых работников пенсионными планами в 2019 году по сравнению с 59 процентами в 1998 году.

Почему? Планы DB требуют, чтобы работодатель выполнил дорогое обещание профинансировать изрядную сумму для вашего выхода на пенсию. Пенсии, которые выплачиваются пожизненно, обычно заменяют процент вашей заработной платы в зависимости от вашего срока пребывания в должности и заработной платы.

Согласно Литтеллу, общепринятая формула — это 1,5 процента окончательной средней компенсации, умноженные на количество лет службы. Например, работник со средней зарплатой 50 000 долларов за 25-летний период карьеры будет получать ежегодную пенсию в размере 18 750 долларов, или 1562 доллара.50 в месяц.

Плюсы: Это пособие устраняет риск долголетия — или риск того, что у вас закончатся деньги перед смертью.

«Если вы понимаете, что ваша компания обеспечивает замену от 30 до 40 процентов вашей заработной платы до конца вашей жизни, плюс вы получаете 40 процентов от социального обеспечения, это обеспечивает прочную основу для финансовой безопасности», — говорит Литтел. «Дополнительные сбережения могут помочь, но они не так важны для вашего пенсионного обеспечения».

Минусы: Поскольку формула обычно привязана к многолетнему стажу работы и вознаграждению, размер пособия увеличивается быстрее в конце вашей карьеры.«Если вы смените работу или компания прекратит действие плана до того, как вы достигнете пенсионного возраста, вы можете получить намного меньшее пособие, чем изначально ожидали», — говорит Литтел.

Что это значит для вас: Поскольку корпоративные пенсии становятся все более редкими и ценными, если у вас есть такая удача, то уход из компании может стать важным решением. Ты должен остаться или уйти? Это зависит от финансовой устойчивости вашего работодателя, от того, как долго вы работаете в компании и насколько вы близки к выходу на пенсию.Вы также можете учитывать свою удовлетворенность работой и наличие лучших возможностей трудоустройства в другом месте.

5. Аннуитеты с гарантированным доходом (GIA)

GIA обычно не предлагаются работодателями, но физические лица могут покупать эти аннуитеты для создания своих собственных пенсий. Вы можете обменять крупную единовременную сумму при выходе на пенсию и сразу же купить аннуитет, чтобы получать ежемесячную пожизненную выплату, но большинству людей это не нравится. Более популярны аннуитеты с отсроченным доходом, которые выплачиваются с течением времени.

Например, в возрасте 50 лет вы можете начать выплачивать страховые взносы до 65 лет, если именно тогда вы планируете выйти на пенсию. «Каждый раз, когда вы производите платеж, он увеличивает ваш платеж на всю жизнь», — говорит Литтел.

Вы можете купить их после уплаты налогов, и в этом случае вы должны будете платить налог только с прибыли плана. Или вы можете купить его в рамках IRA и получить авансовый налоговый вычет, но вся аннуитет будет облагаться налогом, когда вы снимаете деньги.

Плюсы: Литтел сам инвестировал в аннуитет с отсроченным доходом, чтобы создать поток дохода на всю жизнь.«Это очень приятно, было очень приятно со временем увеличить пенсию», — говорит он.

Минусы: Если вы не уверены, собираетесь ли вы выходить на пенсию или даже собираетесь ли вы выходить на пенсию, то это может не иметь смысла. «Вы также придерживаетесь стратегии, от которой не можете избавиться», — говорит он.

Кроме того, аннуитеты — это сложные юридические контракты, и может быть сложно понять свои права и вознаграждения при подписке на аннуитет. Вы хотите быть полностью информированными о том, что годовая рента будет для вас, а что нет.

Что это значит для вас: Вы будете получать доход, подобный облигациям, и потеряете возможность получить более высокую доходность на фондовом рынке в обмен на гарантированный доход. Поскольку выплаты являются пожизненными, вы также получаете больше выплат (и более высокую общую прибыль), если живете дольше.

«Люди забывают, что эти решения всегда предполагают компромисс», — говорит Литтел.

6. Планы распределения прибыли

Некоторые компании предлагают своим работникам план распределения прибыли в качестве стимула для их продуктивности, чтобы они могли как увеличить, так и участвовать в прибыли компании.

Это еще одно преимущество невмешательства в том смысле, что вы не можете внести в него свой вклад; может только работодатель. Но вот в чем загвоздка: ваш работодатель может по своему усмотрению делать взносы из года в год. Однако правительство настаивает на том, чтобы взносы были «регулярными и существенными».

Плюсы: «Это вам ничего не стоит», — говорит Литтел. «В некоторых планах распределения прибыли вы можете выбрать те инвестиции, которые вам нужны, а в других инвестиционные решения принимают попечители.”

Минусы: Планы распределения прибыли не являются надежным способом обеспечения вашей финансовой безопасности, поэтому может быть полезно использовать их в качестве дополнения к хорошо продуманному пенсионному плану.

«Трудно предсказать, какое пособие вы получите после выхода на пенсию», — говорит Литтел. «Вы не знаете, сколько компания будет вносить из года в год, и вы не знаете, каким будет инвестиционный опыт».

Что это значит для вас: Когда вы планируете выйти на пенсию, неплохо изучить историю взносов компании, чтобы понять, чего ожидать. Вам не нужно принимать много решений, если план не позволяет вам определить, как вложить деньги.

Одно важное предостережение: «Во время распространения, как и в случае с любой другой учетной записью, вы хотите убедиться, что она включена в IRA, чтобы отложить подоходный налог», — говорит Литтел.

7. План федерального правительства

Система пенсионного обеспечения федеральных служащих, или FERS, предлагает безопасную трехногую табуретку для планирования выхода на пенсию для гражданских служащих, которые соответствуют определенным требованиям к услугам:

• Базовый план с установленными выплатами
• Социальное обеспечение
• The Thrift Savings Plan, или TSP

Только два из них являются переносными, если вы уходите с государственной службы — Social Security и TSP, последний из которых также доступен для сотрудников силовых структур.

TSP очень похож на план 401 (k) на стероидах. Участники выбирают один из пяти вариантов недорогих инвестиций, включая фонд облигаций, индексный фонд S&P 500, фонд малой капитализации и международный фонд акций, а также фонд, инвестирующий в специально выпущенные казначейские ценные бумаги.

Кроме того, федеральные служащие могут выбирать из нескольких фондов жизненного цикла с разными целевыми датами выхода на пенсию, которые вкладываются в эти основные фонды, что позволяет относительно легко принимать инвестиционные решения.

Плюсы: Федеральные служащие имеют право на план с установленными выплатами.Кроме того, они могут получить 5-процентный взнос работодателя в TSP, который включает 1-процентный невыборный взнос, соотношение доллара к доллару для следующих 3 процентов и 50-процентное соответствие для следующих 2 процентов.

«Формула немного сложна, но если вы добавите 5 процентов, они добавят 5 процентов», — говорит Литтел. «Еще одним положительным моментом является то, что инвестиционные сборы шокирующе низки — четыре сотых процентного пункта». Это составляет 40 центов в год на каждую вложенную 1000 долларов — намного меньше, чем вы найдете где-либо еще.

Минусы: Как и в случае всех планов с установленными взносами, всегда существует неопределенность относительно того, каким может быть остаток на вашем счете после выхода на пенсию.

Что это значит для вас: Вам все еще нужно решить, какой вклад, как инвестировать и проводить ли выборы Рота. Однако имеет смысл вносить не менее 5 процентов своей зарплаты, чтобы получить максимальный взнос работодателя.

8. Планы кассового остатка

Планы кассового остатка также являются одним из видов пенсионных планов с установленными выплатами.

Но вместо того, чтобы возмещать определенный процент вашего дохода на всю жизнь, вам обещают определенный гипотетический остаток на счете, основанный на кредитных взносах и инвестиционных кредитах (например, годовой процент). По словам Литтелла, одна из распространенных схем для планов кассового остатка — это вклад компании в размере 6 процентов от заработной платы плюс 5 процентов годового инвестиционного кредита.

Инвестиционные кредиты являются обещанием и не основаны на фактических кредитных взносах. Например, предположим, что обещан доход в размере 5 процентов или инвестиционный кредит. Если активы плана приносят больше дохода, работодатель может уменьшить взносы. Фактически, многие компании, которые хотят отказаться от своего традиционного пенсионного плана, переходят на план с наличным балансом, потому что это позволяет им лучше контролировать расходы по плану.

Плюсы: Он по-прежнему дает обещанные преимущества, и вам не нужно ничего делать для этого. «Есть большая уверенность в том, сколько вы собираетесь получить, — говорит Литтел. Кроме того, если вы все же решите сменить работу, баланс вашего аккаунта переносится, так что вы получите столько, сколько стоит аккаунт, когда покинете свою старую работу.

Минусы: Если компания перейдет с щедрого пенсионного плана на план с наличным балансом, пожилые работники потенциально могут проиграть, хотя некоторые компании будут переводить долгосрочных сотрудников в первоначальный план. Кроме того, инвестиционные кредиты относительно скромны, обычно 4–5 процентов. «Это становится консервативной частью вашего портфолио», — говорит Литтел.

Что это значит для вас: Дата выхода на пенсию повлияет на ваше пособие, и работать дольше будет выгоднее.«Досрочный выход на пенсию может сократить ваши льготы», — говорит Литтел.

Кроме того, вы можете выбрать единовременную или аннуитетную форму выплаты. По словам Литтелла, когда им предоставляется выбор между единовременной выплатой 200 000 долларов или ежемесячным чеком на сумму 1000 долларов на всю жизнь, «слишком много людей» выбирают единовременную выплату, когда им будет лучше получать пожизненную аннуитет.

9. Денежный план страхования жизни

Некоторые компании предлагают страхование в качестве льготы.

Есть разные типы: целая жизнь, изменчивая жизнь, универсальная жизнь и изменчивая универсальная жизнь.Они обеспечивают выплату пособия в случае смерти и в то же время увеличивают денежную стоимость, которая может удовлетворить ваши пенсионные потребности. Если вы снимаете денежную сумму, то уплаченные вами страховые премии — основа вашей стоимости — выходят первыми и не облагаются налогом.

«Есть некоторые сходства с налоговым режимом Рота, но более сложные, — говорит Литтел. «Вы не получаете вычет при входе, но при правильном оформлении вы можете снимать деньги без уплаты налогов на выходе».

Плюсы: Он устраняет множественные риски, предоставляя пособие в случае смерти или источник дохода.Кроме того, вы получаете отсрочку по уплате налогов при росте ваших инвестиций.

Минусы: «Если вы не сделаете это правильно, если политика потеряет силу, вы получите большой налоговый счет», — говорит Литтел. Как и другие страховые решения, купив его, вы более или менее привязаны к долгосрочной стратегии. Еще один риск заключается в том, что продукты не всегда работают так хорошо, как могут показывать иллюстрации.

Что это значит для вас: Эти продукты предназначены для более обеспеченных людей, которые уже исчерпали все другие средства для пенсионных накоплений.Если вы достигли предела взносов для вашего 401 (k) и вашего IRA, вы можете подумать об инвестировании в этот тип страхования жизни.

10. Неквалифицированные планы отложенной компенсации (NQDC)

Если вы не являетесь высшим руководителем высшего звена, вы можете в значительной степени забыть о предложении плана NQDC. Существует два основных типа: один выглядит как план 401 (k) с отсрочкой выплаты заработной платы и соответствием компании, а другой полностью финансируется работодателем.

Загвоздка в том, что чаще всего последняя не реально профинансирована.Работодатель в письменной форме дает «простое обещание заплатить» и может делать бухгалтерские записи и откладывать средства, но на эти средства могут подаваться претензии кредиторов.

Плюсы: Преимущество заключается в том, что вы можете сэкономить деньги на основе отсрочки налогообложения, но работодатель не может удерживать налоговый вычет за свой взнос, пока вы не начнете платить подоходный налог при снятии средств.

Минусы: Они не предлагают такой высокой безопасности, потому что обещание платить в будущем зависит от платежеспособности компании.

«Существует некоторый риск того, что вы не получите свои платежи (по плану NQDC), если у компании возникнут финансовые проблемы», — говорит Литтел.

Что это значит для вас: Для руководителей, имеющих доступ к плану NQDC в дополнение к плану 401 (k), Литтел советует сначала максимально увеличить взносы 401 (k). Затем, если компания финансово защищена, внесите свой вклад в план NQDC, если он настроен как 401 (k) с совпадением.

С чего начать

При использовании некоторых из этих пенсионных планов (например, планов с установленными выплатами и планов с установленными взносами) у вас будет доступ к плану через вашего работодателя.Так что, если ваш работодатель их не предлагает, у вас вообще нет такой возможности. Но если вы работаете не по найму (или даже работаете на подработке) или зарабатываете какой-либо доход, у вас есть возможность создать для себя пенсионный план.

Во-первых, вам нужно определить, какой тип учетной записи вам понадобится. Если вы не ведете бизнес, то ваш вариант — IRA, но вам нужно будет выбрать между традиционным и Roth IRA.

Если у вас есть бизнес — даже магазин с одним человеком — у вас есть еще несколько вариантов, и вам нужно будет найти лучшую альтернативу для вашей ситуации.

Затем вы можете связаться с финансовым учреждением, чтобы узнать, предлагают ли они тот план, который вам нужен. В случае IRA почти все крупные финансовые учреждения предлагают ту или иную форму IRA, и вы можете быстро создать учетную запись в одном из крупных онлайн-брокеров.

В случае планов для самозанятости вам, возможно, придется присмотреться немного больше, поскольку не все брокеры имеют все типы планов, но высококачественные брокеры предлагают их и часто не взимают плату за их создание.

Подробнее:

Pension vs 401 (k) — советник Forbes

Когда дело доходит до пособий по трудоустройству, пенсионные предложения работодателя являются наиболее ценной частью сделки. Пенсии и 401 (k) s — самые распространенные пенсионные пособия, с которыми вы можете столкнуться, хотя они работают совершенно по-разному.

Пенсия гарантирует вам ежемесячный доход при выходе на пенсию, в то время как пенсионный доход по плану 401 (k) зависит от ваших собственных взносов. Если вам посчастливилось выбирать между этими двумя вариантами выхода на пенсию, вот что вам нужно знать.

План с установленными взносами и план с установленными выплатами

Пенсионные программы, спонсируемые работодателем, можно в общих чертах разделить на планы с установленными выплатами и планы с установленными взносами.

Пенсии — это планы с установленными выплатами, поскольку они гарантируют фиксированное ежемесячное пособие при выходе на пенсию. Это может быть установленная сумма в долларах, например 1000 долларов в месяц, или может быть формула, которая рассчитывает ваше ежемесячное пособие на основе вашей зарплаты и количества лет, проведенных вами на работе.

Например, план с установленными выплатами работодателя может предусматривать ежемесячную выплату в размере 1% от вашей средней заработной платы за последние пять лет вашей работы. Имея план с установленными выплатами, вы точно знаете, на какой пенсионный доход вы можете рассчитывать, что позволяет вам составлять бюджет соответствующим образом.

Между тем, 401 (k) s являются планами с установленными взносами, которые не гарантируют установленный уровень дохода. С 401 (k) ваш пенсионный доход зависит от ваших собственных сбережений и, возможно, от взносов работодателя. Вы выбираете свои собственные инвестиции, и баланс вашего счета колеблется в зависимости от прибылей или убытков на рынке.

Что такое пенсия?

В случае пенсии ваш работодатель гарантирует вам регулярную ежемесячную выплату, начиная с выхода на пенсию и до конца вашей жизни.В зависимости от вашего плана, часть этих льгот может продолжаться для супруга или бенефициара после вашей смерти. Как правило, вам необходимо проработать на работодателя определенное количество лет, прежде чем вы получите полное право на получение пенсии или право на ее получение.

В случае пенсий ваш работодатель берет на себя все риски по обеспечению вашего пенсионного дохода. Они откладывают деньги для вас каждый год, когда вы работаете, а также управляют любыми инвестициями в течение всего срока действия вашего пенсионного счета. Вы получаете определенную выплату независимо от того, как работают вложения вашей пенсии.Вы получите одинаковую сумму независимо от того, идет ли рынок вверх или вниз.

Что такое 401 (k)?

План 401 (k) — одна из наиболее распространенных форм плана с установленными взносами. Имея 401 (k), вы решаете внести часть своей зарплаты на пенсионный счет, инвестиции которого вы контролируете.

При использовании обычного 401 (k) деньги, которые вы вносите из своей зарплаты, исключаются из вашего налогооблагаемого дохода, что означает, что вы получаете налоговую льготу сейчас. Затем инвестиции растут без учета налогов, и вы платите налоги с того, что снимаете на пенсии.

Если вы выберете Roth 401 (k), вы сделаете взносы деньгами, с которых уже заплатили налоги. Ваши инвестиции по-прежнему растут без учета налогов, но поскольку вы уже заплатили налоги со своих взносов, вы можете снимать деньги без налогов при выходе на пенсию. С любой учетной записью ваш работодатель может компенсировать часть ваших взносов.

Планы

401 (k) подлежат годовому ограничению взносов. К 2021 году сотрудники могут вносить до 19 500 долларов в год на свои счета 401 (k). Те, кому 50 лет и старше, могут внести дополнительный взнос, добавив до 6500 долларов, чтобы довести максимальный взнос 401 (k) до 26000 долларов.

Пенсия против 401 (k): что лучше?

В споре о пенсиях и 401 (k) пенсии имеют преимущество, говорит Тим ​​Квиллин, дипломированный финансовый аналитик и партнер Aptus Financial, финансового консультанта из Литл-Рока, штат Арканзас. Если у вас есть пенсия, вам, как правило, не нужно вносить какие-либо собственные деньги, и вам гарантируется ежемесячный фиксированный платеж на протяжении всей вашей жизни.

«Старая добрая пенсия дает вам источник стабильного и предсказуемого дохода при выходе на пенсию, поэтому вам не нужно беспокоиться об истощении активов таких планов с фиксированными взносами, как 401 (k) s», — говорит Куиллин.«Пенсии избавляют от некоторых догадок при планировании выхода на пенсию». Даже хорошо финансируемые 401 (k) не дают такой уверенности.

Имея 401 (k), вы обязаны откладывать средства на пенсию, и не все работодатели выплачивают взносы. Если вы недостаточно откладываете — или снимаете слишком много при выходе на пенсию, — в вашем пенсионном фонде могут закончиться деньги.

При этом у вас, вероятно, не будет выбора между пенсией и 401 (k). Хотя некоторые некоммерческие и государственные должности предлагают оба типа планов, пенсии становятся все более редкими.По данным Бюро статистики труда, только 26% работников имеют доступ к пенсионному плану по сравнению с 60%, которые имеют доступ к плану с установленными взносами.

По словам Рика Фринка, руководителя отдела корпоративных продаж 401 (k) компании Equitable, оказывающей финансовые услуги, специализирующейся на пенсионных решениях, снижение пенсий в основном связано с расходами.

«Пенсионные планы обычно обеспечивают меньшую гибкость взносов для спонсирующего работодателя и могут быть более сложными и дорогостоящими в управлении», — говорит Фринк по сравнению с планами 401 (k), в которых отсутствуют обязательные взносы работодателя.«В соответствии с заявленной формулой выплаты пенсий работодатель должен вносить обязательные периодические взносы, определяемые актуарием. Работодатели также обязаны уплачивать взносы в Корпорацию по гарантиям пенсионных пособий (PBGC) от имени застрахованных работников ».

PBGC предоставляет пенсионерам финансовую помощь, если их бывший работодатель оказывается не в состоянии выплатить обещанные пособия из-за банкротства или закрытия предприятия. По словам Фринка, эти проблемы, среди прочего, привели к сокращению пенсионных планов за последние десятилетия.

Если вы являетесь редким сотрудником, имеющим возможность выбора между пенсией и 401 (k), имейте в виду следующие факторы.

Продолжительность работы

В случае пенсионного обеспечения вам обычно необходимо проработать у работодателя от пяти до семи лет, прежде чем вы получите право на его пособие. Сумма, которую вы получаете при выходе на пенсию, зависит от вашей зарплаты и стажа работы в компании.

С 401 (k) обычно можно сразу начать экономить. По данным Vanguard, в 2019 году 70% работодателей разрешили сотрудникам открывать 401 (k) уже в первый день работы.И 96% планов предлагали соответствующие взносы, помогая увеличить ваши пенсионные сбережения.

Уровень контроля

Если у вас есть пенсия, вы не контролируете вложения; компания принимает эти решения в отношении пенсионного плана.

«Вы не можете указать пенсии, как инвестировать, и у вас нет особого контроля над тем, как она будет выплачиваться», — говорит Куиллин. «Некоторые пенсионные планы, похоже, полагаются на довольно жесткие предположения о доходности инвестиций при определении своего статуса финансирования, поэтому существует риск того, что определенные пенсии должны будут сократить свои будущие выплаты пенсионерам.”

Имея 401 (k), вы можете решить, как вложить свои деньги. Вы можете выбирать между различными паевыми инвестиционными фондами, индексными фондами и фондами с установленной датой, а также при желании изменять свои инвестиции.

Мобильность

Имея пенсию, вы ограничены в способах получения пособия. Если вы уволитесь после нескольких лет службы, вы можете лишиться пенсии.

Даже если вы соответствуете требованиям пенсионного плана по многолетнему стажу работы, вы обязаны проверить свой статус наделения правами и отслеживать своего работодателя, если вы уволитесь с этой работы до достижения пенсионного возраста.Затем вам, как правило, необходимо подать заявление на получение пенсии, прежде чем вы начнете получать выплаты.

С 401 (k) у вас больше гибкости. Если вы уволитесь от своего работодателя, вы можете взять с собой свой 401 (k). Вы можете превратить его в 401 (k) у своего нового работодателя, или вы можете вложить его в индивидуальный пенсионный фонд (IRA).

«Счета плана 401 (k) легче переносить», — говорит Фринк. «Если работник меняет работу, в большинстве случаев учетная запись 401 (k) может быть перенесена на другой план или IRA и будет продолжать расти без уплаты налогов.Работникам также может быть разрешен доступ к счетам 401 (k) во время работы по ссудам или снятию средств в трудных условиях, которые недоступны в пенсионном плане ».

Однако, если вы уйдете до того, как ваша учетная запись будет полностью защищена, что может занять до шести лет, вы можете потерять как минимум часть соответствующих взносов вашего работодателя.

План устойчивости

Пенсии обеспечивают большую стабильность, чем планы 401 (k). Пенсия гарантирует ежемесячный фиксированный платеж после выхода на пенсию.Поскольку это фиксированная сумма, вы сможете составлять бюджет на основе стабильных выплат из вашей пенсии и пособий по социальному обеспечению.

A 401 (k) менее устойчив. Ваш доход после выхода на пенсию зависит от того, сколько вы и ваш работодатель внесли в план 401 (k) и как рынок влияет на эффективность ваших инвестиций. Хотя вы можете оценить свои пенсионные накопления на основе предыдущей рыночной доходности, нет никакой гарантии, что вы действительно увеличите свои пенсионные накопления такими темпами. Это может затруднить планирование пенсионных расходов.

Потенциал роста

План 401 (k) может иметь больший потенциал роста, чем пенсионный план. Если вы инвестируете агрессивно и получаете доход от среднего до выше среднего, ваши деньги могут расти быстрее, в результате чего у вас будет более сильное гнездо.

В пенсионный фонд вносится фиксированная сумма, основанная на вашей работе и заработной плате, а не на рыночных условиях. Пенсия может пополнить ваш пенсионный доход, но ее, скорее всего, недостаточно для покрытия всех ваших расходов. Фактически, медианная выгода от частных пенсий и аннуитетов составила в 2018 году всего 9827 долларов в год.Это означает, что вы, вероятно, захотите или должны будете дополнить свою пенсию взносами в IRA.

A 401 (k) может дать вам больше денег на пенсии. Если вы начали инвестировать в возрасте 30 лет, вносили годовой максимум и получали среднюю годовую прибыль в размере 6%, то к 65 годам у вас было бы отложено 2,3 миллиона долларов для пенсии. Если вы следовали правилу вывода 4%, вы могли безопасно снимите со своего счета 92 000 долларов в первый год выхода на пенсию. Если рынок дает среднюю доходность выше 6%, у вас будет еще больше.

Как сделать свой 401 (k) более похожим на пенсионный

Если у вас нет доступа к пенсии, вы несете ответственность за планирование выхода на пенсию самостоятельно. Но вы все равно можете обрести стабильность, которую обеспечивает пенсия. Чтобы ваш 401 (k) больше походил на пенсию, следуйте этим советам:

1. Начните инвестировать как можно раньше

Хотя с деньгами может быть мало, когда вы молоды и строите свою карьеру, чем раньше вы начнете инвестировать для выхода на пенсию, даже с меньшими суммами, тем лучше.У ваших денег будет больше времени для накопления и роста, что позволит вам вносить меньший вклад, чем если бы вы начали позже.

Если вы начали инвестировать 250 долларов в месяц в возрасте 25 лет и зарабатывали, например, среднегодовую доходность 6%, то к 67 годам у вас было бы 567 539 долларов. Вы бы вложили всего 126 000 долларов, а ваши деньги вырастут более чем на 440 000 долларов.

Напротив, если вы дождались 35 лет, чтобы начать инвестировать, вам нужно было бы вкладывать 490 долларов в месяц для достижения тех же результатов.А ваши инвестиции выросли бы всего на 379 103 доллара, то есть на 60 000 долларов меньше. Это означает, что вам придется вложить более 188 000 долларов собственных денег — на 40 000 долларов больше — чтобы получить то же количество.

2. Постарайтесь инвестировать годовой максимум

Чтобы максимизировать свои шансы получить твердое гнездовое яйцо, старайтесь вкладывать годовой максимум в свой 401 (k) каждый год, если вы можете себе это позволить. Если вы не можете позволить себе инвестировать так много, сэкономьте достаточно, чтобы претендовать на полное соответствие с работодателем, если оно предложено, и стремитесь увеличивать свои взносы как минимум на 1% каждый год, пока вы не достигнете годового максимума.

3. Открыть индивидуальный пенсионный счет

Если вы достигли годового лимита взносов для своего 401 (k) или вам не нравятся инвестиционные предложения в вашем плане работодателя, вы можете продолжить экономить, открыв традиционный или Roth IRA. С IRA вы можете сэкономить еще 6000 долларов в год для выхода на пенсию (7000 долларов, если вам 50 лет и старше), что дает вам дополнительную подушку для увеличения вашей пенсионной зарплаты.

4. Рассмотрим аннуитет

Накопив сбережения, вы можете подумать о покупке аннуитета, чтобы обеспечить стабильность платежей.Аннуитет — это страховой договор, который вы можете купить у компаний, предоставляющих финансовые услуги, который обеспечивает рост с отложенным налогом и выплату пособия в случае смерти в случае вашей кончины. В обмен на ваши выплаты компания обещает регулярно выплачивать вам пенсию, увеличивая ваш доход.

Аннуитеты бывают разных видов. Фиксированная рента выплачивает вам скромный гарантированный годовой минимум. При переменном аннуитете выплата вашего годового дохода зависит от показателей рынка, которые могут быть выше — хотя и ниже — чем небольшая ставка, предлагаемая фиксированными аннуитетами.Квалифицированные аннуитетные контракты на долгий срок (QLAC) — это особые типы фиксированных аннуитетов, предназначенные для обеспечения вам гарантированного дохода в дальнейшей жизни. QLAC созданы специально для того, чтобы вы не перерасходовали свои сбережения.

Однако

Аннуитеты подходят не всем. В зависимости от аннуитета и компании, продающей его, вам, возможно, придется заплатить огромные сборы и комиссии. И хотя они обеспечивают уверенность в оплате, они могут предложить меньшую доходность, чем вы могли бы получить, инвестируя самостоятельно.

«Тем, кто беспокоится о нехватке денег и хочет получить пенсионное пособие при выходе на пенсию, стоит подумать о приобретении единовременных страховых взносов с минимальной частью вашего« копытного яйца », чтобы установить минимальный уровень предсказуемого дохода», — говорит Квиллен. .Обязательно поговорите с финансовым консультантом, чтобы определить, какой вид аннуитета, если таковой имеется, может вам подойти.

Пенсионный фонд — обзор

Чтение 1

Арбитражеры набросились на датский ипотечный рынок

Обеденные банки и хедж-фонды скупали долгосрочные датские ипотечные облигации, хеджируя часть рисков в свопах и свопционы и щедрый арбитраж (1). Но стратегия не лишена риска.Используемые структуры сильно зависят от сложных методов статистического моделирования .

Датский рынок ипотечных облигаций переживает нечто вроде революции. Ценные бумаги, традиционно покупаемые датскими пенсионными фондами или инвестиционными менеджерами, теперь раскупаются опытными иностранными банками и хедж-фондами. Международные игроки пытаются вести арбитраж между ипотечным, кредитным и другими рынками процентных ставок. Эта деятельность также привела к значительному добавлению объемов на своповых рынках датской кроны и немецкой марки. (1)

Точные масштабы и характер международной деятельности неизвестны, но предполагается, что она будет крупной и растущей. «Иностранное участие взлетело до предела», — сказал один из структурных подразделений лондонского банка. Банки, которые, как считается, находятся в авангарде деятельности, включают Barclays Capital, Bankers Trust и Merrill Lynch International .

Внешний интерес, по словам профессионалов рынка, был вызван уменьшением числа возможностей получения прибыли как в Европе, так и в США.Южноевропейские инвесторы увидели резкое падение доходности облигаций южноевропейских стран перед ЕВС и вынуждены были искать новые источники дохода. Хедж-фонды США обратились к Дании, поскольку возможности арбитража на ипотечном рынке США начали иссякать .

Европейская деятельность сосредоточена на ипотечных облигациях Дании, потому что они рассматриваются как единственная реальная арбитражная альтернатива (2) ценным бумагам США. Семь специализированных частных компаний, Nykredit, Real Kredit, BRF Kredit, Danske Kredit, Unikredit, Totalkredit и DLR, продолжают выпускать на рынок средства на сумму 900 млрд датских крон.Рынки ипотечного кредитования развиваются в других секторах Европы, хотя и медленно. Deutsche Bank на прошлой неделе начал первую секьюритизацию ипотечных кредитов в Германии, Haus I и ABN AMRO дважды секьюритизировали ипотечные кредиты в Нидерландах (см. Ценные бумаги, обеспеченные активами) .

Arbing MBS

Зарубежная деятельность на датском рынке ипотечных облигаций (2) сосредоточена на оценке встроенных условий досрочного погашения — вариантов, которые позволяют заемщику выкупить облигации по номинальной стоимости, чтобы погасить предоплату. -платежные риски, связанные с базовым пулом обеспечения.Специалисты по производным финансовым инструментам анализируют варианты предоплаты с точки зрения традиционных свопингов, не обеспеченных ипотекой, и получают любую относительную ценность, торгуя свопционами против ипотечных облигаций. (2)

В одной из версий сделки спекулянт покупает ипотечные облигации и совершает обмен с бермудскими получателями либо в датских кронах, либо в (тесно связанных) немецких марках. Это нивелирует риск досрочного погашения и оставляет относительно чистую процентную ставку и кредитный риск (3).

Некоторые игроки идут еще дальше и совершают как своп, так и свопцион против ипотечных облигаций, создавая таким образом настоящий арбитраж (3). Они платят фиксированную сумму по свопу, чтобы исключить процентный риск, и покупают свопинг получателей, чтобы компенсировать встроенную возможность выбора. Им остается простая ставка Libor плюс доходность и фиксированная прибыль с учетом кредитного риска .

Очень похожая деятельность составляет основу рынка ипотечных облигаций США. Сложные американские компании, такие как Goldman Sachs, Morgan Stanley и Salomon Brothers, в течение многих лет получали благоприятную арбитражную прибыль, анализируя ипотечные облигации с точки зрения других инструментов (3).

Но такая потенциальная прибыль, будь то в США или Дании, связана со значительными рисками. Во-первых, существуют проблемы, связанные с ценообразованием на давние бермудские своптеры. Продукт, по мнению профессионалов свопциона, чувствителен к наклону и форме кривой доходности — особенности, не отраженные в простых однофакторных моделях ценообразования свопционов .

Во-вторых, существуют трудности с анализом точного размера рисков досрочного погашения. «За последние несколько лет ипотечные службы США обеспокоены проблемами предоплаты.И многие операции сорвались из-за того, что они сделали неверные предположения », — сказал один из структурных подразделений известного инвестиционного банка с Уолл-стрит .

«Всегда ходят слухи, что тот или иной дом неправильно моделирует риски», — сказал другой специалист по производным ипотечным финансовым инструментам из Нью-Йорка. Проблема для банков и хедж-фондов заключается в том, что размер предоплаты зависит от размера деятельности по рефинансированию отдельных датских владельцев недвижимости. И это функция как текущих условий процентной ставки, так и статистических свойств индивидуальных домовладельцев .

В результате наука об оценке ипотечных облигаций частично основана на построении статистических моделей, которые анализируют факторы, отличные от рыночных условий процентных ставок. Если ставки упадут в Дании, , вполне вероятно, что некоторые держатели ипотечных кредитов предпочтут выкупить свои ипотечные ссуды с высокой процентной ставкой и возьмут новую ссуду с более низкой ставкой. Это приведет к досрочному погашению заемщиком некоторых своих ипотечных облигаций. Но не каждый домовладелец так реагирует. Некоторые могут никогда не рефинансировать; некоторые более склонны к рефинансированию в определенное время года; некоторые рефинансируют больше в определенных частях страны, и так далее .

Заглядывая в будущее, арбитраж по ипотечным облигациям вскоре может распространиться на остальную Европу. Правительство Дании рассматривает возможность охлаждения экономики путем ограничения потока 30-летних выпусков. (5) Это снизит ликвидность на рынке и затруднит арбитраж. Тем временем инвестиционные банки обсуждают с властями Швеции, Германии, Нидерландов и Великобритании изменения, которые сделают их собственные рынки ипотечных облигаций более эффективными. (IFR, май 1998 г.)

Пенсии: что это такое?

Марица Патринос / Баланс

Пенсия — это пенсионный план, обеспечивающий ежемесячный доход.Работодатель несет все риски и ответственность за финансирование плана. Узнайте больше о пенсиях и о том, как они работают.

Что такое пенсия?

С пенсией ваш работодатель гарантирует вам пенсионный доход. Работодатели несут ответственность как за финансирование плана, так и за управление инвестициями плана. Не все работодатели предлагают пенсии, но обычно это делают государственные организации.

Как работает пенсия

Формула определяет, какой пенсионный доход вы будете получать после выхода на пенсию.

Формула, которую использует пенсия, обычно основана на сочетании следующих факторов:

• Ваши годы работы в компании, предлагающей пенсию
• Ваш возраст
• Ваше вознаграждение

Например, пенсионный план может предлагать ежемесячное пенсионное пособие, которое заменяет 50% вашей компенсации (на основе средней вашей заработной платы за последние три года службы), если вы выходите на пенсию в возрасте 55 лет и имеете как минимум 10 лет службы.

При такой же пенсии, если вы работаете дольше и выходите на пенсию в возрасте 65 лет и имеете 30-летний стаж работы, пенсия может обеспечивать пенсионное пособие, которое заменяет 85% вашей компенсации. Больше лет обычно означает больше денег.

Пенсионные планы должны соответствовать особым правилам, установленным Министерством труда. В этих правилах указано, сколько компания должна ежегодно вкладывать в инвестиционный фонд, чтобы обеспечить вам определенную пенсию в будущем.

Ваши пенсионные пособия могут регулироваться графиком переходов, который представляет собой программу стимулирования, которая определяет, сколько вы получите, в зависимости от того, как долго вы проработали в компании.Взаимодействие с другими людьми

Например, вам, возможно, придется проработать у работодателя минимум пять лет, прежде чем вы сможете получить пенсию. Ваша компания заранее определяет, каким будет этот график.

Если вы участвуете в пенсионном плане, который разрешает взносы сотрудников, ваши взносы переводятся немедленно.

Налоги на пенсии

Большинство пенсионных пособий облагаются налогом. Когда вы начнете получать пенсионный доход, вам нужно будет определить, следует ли удерживать налоги из вашей пенсионной выплаты.Если вы внесли в пенсию деньги после уплаты налогов, эта часть вашей пенсии может не облагаться налогом. Некоторые военные и государственные пенсии, полученные в связи с инвалидностью, освобождены от налогов.

Прекращение пенсионного обеспечения

Если ваш работодатель предлагает пенсию, он может принять решение о ее прекращении. В этой ситуации накопленное вами пособие обычно замораживается, что означает, что вы получаете все, что заработали до этого момента, но не можете накапливать дополнительный пенсионный доход.Взаимодействие с другими людьми

Если пенсионный план управляется плохо и не может выплатить все обещанные пособия, Корпорация по гарантиям пенсионных пособий (PBGC) вмешается, чтобы выплачивать ваши пенсионные пособия до максимальной суммы, разрешенной законом. сумма зависит от вашего возраста выхода на пенсию и от того, предлагает ли план пособия по случаю потери кормильца.

Альтернативы пенсии

Преимущество пенсионного плана в том, что он обеспечивает гарантированный доход. К сожалению, многие компании перестали предлагать пенсионные планы.Это означает, что бремя накоплений на пенсию ложится на вас. Вы должны придумать, как накопить достаточно, чтобы получить свой собственный пенсионный доход после выхода на пенсию.

Большинство пенсионных планов были заменены планами 401 (k), которые предлагают различные варианты инвестирования. Большинство планов 401 (k) не предлагают возможности инвестировать во что-то, что обеспечивает гарантированный доход. Правила действительно позволяют работодателям предлагать квалифицированный долгосрочный аннуитетный договор (QLAC) в рамках плана 401 (k).

QLAC могут обеспечить вам гарантированный доход после выхода на пенсию.Если ваша компания предлагает этот вариант, вы можете инвестировать в него, чтобы получить гарантированный доход после выхода на пенсию.

Индивидуальные пенсионные схемы (ИРА) — еще одна альтернатива пенсии. По сути, это сберегательные счета с налоговыми льготами. Вы можете выбрать, как инвестировать средства в свой IRA. Вы можете внести свой вклад в IRA, даже если у вас есть пенсия, хотя ваши отчисления могут быть ограничены, если вы выберете традиционный IRA.

Ключевые выводы

• Пенсия — это пенсионный план, обеспечивающий ежемесячный доход при выходе на пенсию.
• В отличие от 401 (k), работодатель несет все риски и ответственность за финансирование плана.
• Размер пенсии обычно зависит от количества лет службы, размера компенсации и пенсионного возраста.
• 401 (k) s, квалифицированные договоры о пожизненной ренте и IRA могут служить альтернативой пенсиям.

продуктов ESG должны быть открыты для пенсионных фондов

Теперь Министерство труда выпустило предлагаемое правило, которое еще больше усложнит пенсионным фондам инвестирование в продукты ESG.Они призывают к более высокому административному бремени, которое фактически оправдало бы ESG как маловероятный вариант инвестиций.

В Amalgamated Bank мы думаем, что это неправильно, и выступаем против правила, предложенного DOL.

Мы — банк, основанный профсоюзом и в настоящее время управляемый активами на сумму более 45 миллиардов долларов, подавляющее большинство из которых принадлежит пенсионным фондам Taft-Hartley, и мы являемся крупнейшей корпорацией B, приверженной принципам экологической и социальной справедливости. Таким образом, у нас есть уникальная возможность увидеть воочию вредные последствия этого решения.Как один из немногих негосударственных работодателей, предоставляющих пенсионные выплаты с установленными выплатами, мы также помним о ресурсах наших нынешних и бывших сотрудников.

Мы считаем, что дебаты по поводу ESG окончены. Мы знаем, что совместное инвестирование с социальными и финансовыми целями приводит к повышению финансовой и социальной отдачи. Когда инвесторы пытаются игнорировать внешнее воздействие своих инвестиций, это еще больше ставит под угрозу саму экономику, которая нам нужна для получения прибыли.

Да, возможно, вы получили доходность 5% от ваших нефтяных запасов, но если рабочие живут в бедности, а земля загрязнена, действительно ли нам как обществу лучше?

Доказательства десятилетий показывают, что компании, которые лучше работают для мира, на самом деле лучше создают стоимость и обеспечивают прибыль инвесторам.За эти годы на это было обращено более 2200 исследований, и в соотношении 12: 1 они показывают, что ESG работает лучше. Проще говоря, хорошие управляющие людьми и планетой также оказываются хорошими управляющими своим бизнесом. Как генеральный директор, я каждый день вижу это в общих ценностях, разделяемых нашими сотрудниками, и в признательности наших клиентов, но данные о ценности ESG для инвесторов в разных отраслях и секторах также очевидны.

Мы все инвестируем в будущее. И сейчас, как никогда ранее, мы знаем, что будущее зависит от хорошего управления, которое основывается на справедливости, равенстве и устойчивой экономике, обеспечивающей большую финансовую отдачу.