Бизнес план коммерческого банка: Как открыть свой банк в России: бизнес план

Бизнес план коммерческого банка: Как открыть свой банк в России: бизнес план

Содержание

Бизнес-план для банка — План-Про

Запустить собственный бизнес, не имея стартового капитала, мечтают многие. Предприниматели и юридические лица обращаются за кредитными средствами в различные финансовые учреждения, но некоторым из них отказывают в выдаче займа из-за некорректного бизнес-планирования. Чтобы гарантированно получить требуемую сумму, составление бизнес-плана для банка нужно доверить исключительно профессионалам – это позволит без лишних затрат времени осуществить давнюю мечту.

Зачем нужен бизнес-план для кредита?

Узнать ответ на вопрос, как взять кредит под бизнес-план, желает каждый начинающий предприниматель. На старте своей деятельности любой новоиспечённый бизнесмен старается привлечь средства для развития собственного дела. Систематические денежные вливания в бизнес происходят за счёт сторонних средств инвесторов или банков. Иногда эти источники комбинируются, и дело развивается за счёт банковской ссуды и инвесторских займов.

Бизнес-план для выдачи кредита в банке может пригодиться не только новичкам. Имеющим своё дело опытным заёмщикам он полезен не меньше. Начиная новый бизнес, любой человек понимает, что понадобятся дополнительные средства:

  • на оплату связи;
  • выплату зарплаты сотрудникам;
  • содержание автотранспорта;
  • аренду помещений;
  • закупку оборудования;
  • оплату коммунальных счетов и т.д.

Поэтому целесообразно сразу составлять такой бизнес-план для заявки на кредит, где учитываются все возможные доходы и расходы, а развитие бизнеса прогнозируется на годы вперёд. Это поможет будущему предпринимателю хорошо ориентироваться в алгоритмах нужных действий, и добавит делу точку опоры.

Но это не единственное его преимущество. Бизнес-план для получения кредита необходим: он выступает для кредиторов как гарантия того, что проект будет развиваться. Этот документ призван не только отражать мельчайшие детали нового дела, но и давать обоснование, показывать его эффективность, указывать на целесообразность новых экономических вливаний.

Юридическим лицам и частным предпринимателям часто требуется дополнительная финансовая поддержка, чтобы успешно развивать молодое предприятие. Привлечение средств со стороны помогает при любых затруднениях, поэтому необходимо уметь правильно взаимодействовать с инвесторами. Важно понимать, что

кредиты под бизнес-план можно получать с нуля, если позаботиться о грамотности и эффективности документа.

Кстати, любой кредит под бизнес-план предполагает целевое использование средств, которое в дальнейшем нужно будет доказывать документально.

Почему нужно обращаться к профессионалам?

Рассматривая план развития бизнеса, банковские организации уделяют много внимания показателям, связанным с основными денежными вливаниями. Поскольку прибыль является понятием бухгалтерским, то её размерами можно манипулировать равно как активами организации, находящимся на балансе.

Многие начинающие бизнесмены, не ищущие ответ, как получить кредит под бизнес-план, а пускающие всё на самотёк, допускают при планировании и формулировании цели множество ошибок, влекущих за собой серьёзные проблемы:

  • неоправданно завышают реализационные объёмы;
  • искусственно занижают затраты;
  • не анализируют возможные риски;
  • делают упор на быструю прибыль;
  • не описывают собственные конкурентные преимущества, убивая надежду получить свежие вливания в дело.

Банки особенно интересуются финансовым разделом планирования, так как хотят быть уверены в своевременно погашении кредита – важны коэффициенты DSCR и LLCR.

Бизнес-план для получения кредитов должен содержать чёткую цель, и составляться так подробно, чтобы банковская организация ясно видела не только перспективу дальнейшего развития, но и гарантию того, что предоставленные заёмщику деньги вернутся в нужном объёме.

Потенциальные предприниматели редко понимают всю важность грамотно составленного бизнес-плана для банка, поэтому при получении кредита их часто ждёт разочарование. Чтобы получить новые денежные потоки, рекомендуется сразу обращаться к профессионалам, умеющим описывать важные показатели, включая расходы и эффективные действия для успешного развития.

Главные составляющие бизнес-планирования

Чтобы продемонстрировать инвесторам свою готовность развивать бизнес, необходимо:

  • показать, что будущие денежные вливания будут достаточными для своевременного погашения займа;
  • доказать собственную компетентность и опытность управляющей команды;
  • контролировать умение снижать вероятность негативных факторов.

Бизнес-план для получения кредита напрямую отражает проектную затратность, рассказывает о перспективе роста компании и окупаемости конкретного проекта. Инвесторов интересует наличие поручителей и ликвидного залога, обременение в виде долговой нагрузки, расчётная скорость оборота товаров и проектируемая прибыль после успешной реализации.

Любая финансовая организация справедливо требует доказательств того, что заёмщик в скором времени погасит задолженность. Перед выдачей займа банк проведёт тщательный анализ представленной документации, и после огласит своё решение. Кредитору необходимо:

  • просчитать все риски, связанные с выдачей займа,
  • представить отчётность для регулирующей организации – Центробанка;
  • оценить потенциальные денежные вливания;
  • проверить, как изменятся параметры проекта после нового потока средств.

Решение принимается банком на основании Кредитной матрицы, поэтому заёмщику не следует самостоятельно искать образец бизнес-плана для получения кредита в банке, пытаясь переделать его своими силами на скорую руку, а довериться профессионалам, которые помогут провести качественное маркетинговое исследование и создадут успешную финансовую модель.

Бизнес-план заявки на кредит: пример

Любое бизнес-планирование осуществляется с учётом требований и специфики конкретного банка — это даёт бизнесменам дополнительные возможности в получении стартовой финансовой поддержки.

Просчитать все нюансы самостоятельно почти нереально, а грамотно изложить их может исключительно профессионал. В виде примера бизнес-плана, пригодного для получения кредита, рекомендуется рассмотреть представленную ниже схему.

Образец бизнес-плана для кредита состоит из важных особенностей:

  • общие сведения, где рассказывается о месте и дате образования фирмы, каковы состав её руководства и число работающих в ней людей;
  • актуальное финансовое состояние, оцениваются коэффициенты ликвидности, рассматривается платёжеспособность, проводится оценка рентабельности;
  • описание бизнеса ‒ раздел отражает общую информацию о типе проекта, приводится план производства и последующей реализации, даются конкретные сроки и анализируются риски;
  • финансовый план, отражающий доходы и расходы дела, расчёт необходимых денежных вливаний, состоящий из собственных и заёмных средств. Для привлечения инвестиций инвесторская доля в цене проекта не должна превышать половину общих затрат. Очень важны для одобрения заявки сроки окупаемости бизнеса.

Каждая инвестиционная компания может предъявлять индивидуальные требования к образцу бизнес-плана для получения кредита, что обязательно учитывается при профессиональном бизнес-планировании.

Также при разработке бизнес-плана вам обязательно понадобится составление финансовой модели, которая будет описывать весь процесс деятельности в виде взаимосвязанных таблиц.

Результаты грамотного планирования

Правильно составленный и представленный бизнес-план всегда эффективен для получения кредита. Он отражает множество факторов:

  • комплексную оценку развития дела;
  • анализ текущего рыночного состояния;
  • актуальные запросы потенциальных потребителей;
  • экономическую эффективность.

Специалисты никогда не завышают доходы компании при планировании развития компании: честный подход позволит получить расположение кредиторов, главное, чтобы мог наблюдаться уверенный, систематический рост.

Обычно банковских сотрудников мало интересуют стороны дела, не связанные с платёжеспособностью бизнесмена. Главные условия – присутствие поручителей и наличие залога, тогда бизнес-план, составленный для получения кредита, с большой вероятностью будет одобрен.

К документам прилагаются графические визуализации и таблицы, наглядно демонстрирующие способность предприятия удержаться на плаву. Если кредиторы смогут увидеть в матрице высокий потенциал и реальную возможность роста, они могут предложить помочь доработать её, и ответственный подход к делу будет способствовать новым инвестициям.

Высококвалифицированные специалисты избавят от бесконечного поиска ответов, как получить кредит по бизнес-плану в короткий срок, и помогут реализовать самые смелые планы, поэтому для экономии сил, времени и денег рекомендуется сразу обратиться к профессионалам. Для этого можно позвонить по указанному телефону или обратиться с заявкой на электронную почту.

После обращения сотрудники компании свяжутся с клиентом для уточнения деталей, и в указанное время планирование будет завершено. Итоговый результат – бизнес-матрица понятна и заёмщику, и банку, а клиент получает желаемые средства для развития собственного дела.

Бизнес план — АКБ «Капиталбанк»

На 2020 год:

Цель Банка — удержание и дальнейшее укрепление позиции современного, инновационного и динамично развивающегося банка Узбекистана, оказывающего весь спектр финансовых услуг по всей территории страны.

Для достижения этой цели Банк будет акцентировать внимание на решении следующих задач:

  • внедрение современных банковских технологий;
  • увеличение показателей эффективности за счета оптимизации бизнес процессов, улучшения качества и скорости обслуживания при одновременном снижении производственных затрат;
  • расширение клиентской базы, основанное на предоставлении полного спектра услуг, с ориентацией на индивидуальные особенности каждого клиента;
  • усовершенствование системы управления рисками;
  • развитие профессионального потенциала сотрудников.
Прогнозы развития банка

В 2020 году Банк планирует завершить работу по внедрению новой автоматизированной банковской системы и оборудования для её функционирования. Данный шаг позволит внедрить новые интерактивные услуги, не имеющие аналогов в республике и обеспечит быстрое и круглосуточное обслуживание клиентов. После развертывания программы большая часть бизнес-процессов будет автоматизирована. Также, эта программа имеет в себе мощные инструменты для аналитики и построения отчетности, которые позволят внедрить новые методы комплексного управления Банком. Производительность бизнеса будет существенно повышена через более эффективное управление затратами, реализацию модели функционально-стоимостного анализа, а также эффективного распределения регулятивного капитала по продуктам и клиентам.

При таком потенциале, к концу 2020 года планируется увеличить совокупные активы до 6,6 трлн. сум. В связи с необходимостью укрепления показателей достаточности капитала и ликвидности, в 2020 году Банком не планируется агрессивный рост рисковых активов. Проведение активных операций будет осуществляться в рамках погашения существующих активов с переразмещением средств в более доходоприносящие продукты.

Валовой доход Банка (за вычетом доходов от межфилиальных операций) в 2020 году запланирован на уровне 909,2 млрд. сум. Рост доходов будет достигнут за счет планомерного развития всех стратегических направлений бизнеса: корпоративный, коммерческий и розничный.

Корпоративный и коммерческий бизнес

Корпоративных клиентов Банк условно разделяет на 2 основных сегмента: крупный бизнес и малый бизнес.

Сегмент крупного бизнеса представлен наиболее требовательными клиентами, которые предпочитают обслуживаться в нескольких банках, располагают крупными денежными средствами, пользуются целым спектром финансовых услуг. Такие клиенты требуют оперативность в проведении платежей и кредитовании, а также комплексные продукты, включающие в себя сложные финансовые инструменты. Они предпочитают работать с высококвалифицированными сотрудниками банка, знающими специфику отрасли, в которой работает клиент.

Сегмент малого бизнеса представляет значимый интерес для банка, т.к. обеспечивает приемлемый уровень доходности, в то же время позволяет эффективно диверсифицировать клиентскую базу. Благодаря экономическим реформам и активной поддержке государством предприятий малого бизнеса, стремительно растет число потенциальных клиентов Банка. Политика по обслуживанию клиентов данного сегмента в 2020 году будет нацелена на перевод клиентов на обслуживание в удаленные и цифровые каналы, где им будет предоставлено удобное решение для контроля и управления финансами своего бизнеса. Перевод в цифровые каналы разгрузит клиентских менеджеров, и откроет возможности для внедрения новых пакетов персонализированных услуг, с учетом отраслевых особенностей.

При наращивании клиентской базы будет делаться упор на клиентов с крупными остатками и хорошей оседаемостью. Это позволит увеличить остатки на счетах юридических лиц до 2,5 трлн. сум к концу 2020 года (в том числе в иностранной валюте).

Обслуживание счетов корпоративных клиентов в национальной валюте, по прогнозам, принесет комиссионный доход в размере не менее 65,6 млрд. сум, а обслуживание счетов в иностранной валюте и оказание услуг по сопровождению внешнеэкономической деятельности в размере 126,4 млрд. сум.

В целях поддержания стабильности ресурсной базы будет уделяться особое внимание привлечению срочных депозитов юридических лиц. К концу 2020 года планируется довести их остаток до 387,8 млрд. сум (в том числе в иностранной валюте), процентные расходы по которым составят 52,8 млрд. сум.

Привлеченные средства будут являться основным источником финансирования активных операций Банка, а именно кредитования. Кредитный портфель в 2020 году планируется увеличить до 4,1 трлн. сум, из которых 2,1 трлн. сум приходится на кредиты в национальной валюте и 2,0 трлн. сум на кредиты в иностранной валюте в сумовом эквиваленте.

Развитие розничного бизнеса, и розничного кредитования в частности является приоритетным направлением из-за сравнительно высокой доходности и значительной степени диверсификации кредитного портфеля. В 2020 году остаток розничного кредитного портфеля прогнозируется до 1,4 трлн. сум.

С учетом прогнозируемого объема выдачи и процентных ставок банк намерен получить доход от кредитования в 2020 году в размере 567,6 млрд. сум.

Розничный бизнес

Для розничных клиентов становится критически важным доступ к услугам в режиме 24/7, высокая скорость взаимодействия с банком и индивидуальный подход. Население становится более финансово-грамотным, и предпочитает пользоваться дистанционными каналами без непосредственного контакта с сотрудниками банка.

Для развития розничного бизнеса в 2020 году банк должен:

  • сделать удобными, быстрыми и выгодными такие простые операции как регулярные платежи, перевод средств, осуществление оплат за товары и услуги, сбережение средств и микрозаймы. Для этого особое внимание будет уделено зарплатным проектам, переводам средств между счетами физических лиц, овердрафтам и кредитным линиям под залог финансовых активов. Необходимо развивать продукты для сбережений и популяризировать использование пластиковых карт, внедряя новые методы идентификации клиентов.
  • выстроить долгосрочные и тесные отношения с клиентами. Для решения этой задачи важно понять потребности клиентов и найти индивидуальный подход к каждому клиентскому сегменту. Банк разработает продуктовые пакеты, которые более привлекательны, чем самостоятельные продукты. Для составления таких пакетов банк расширит свои возможности по сбору, хранению и анализу информации о клиентах.

Ожидается, что от обслуживания физических лиц в 2020 году Банк заработает доход в сумме 82,4 млрд. сум. При этом, доход от услуг, оказываемых с использованием пластиковых карт (эмиссия карт, обработка транзакций, прием платежей) составит 56,6 млрд. сум. Доход от услуг, оказываемых в отделах розничного бизнеса (денежные переводы, перевод средств со счетов, выдача наличных средств) ожидается на уровне 25,8 млрд. сум.

Более того, розничные клиенты являются стратегическими для банка, так как их средства формируют 40% ресурсной базы банка. В 2020 году планируется довести остатки на депозитах физических лиц до уровня 2,3 трлн. сум, из которых срочные вклады составят 1,9 трлн. сум. Учитывая текущие средние ставки по вкладам, а именно 4% по вкладам в иностранной валюте и 18% по вкладам в национальной валюте ожидается постепенное увеличение остатков как в национальной валюте, так и в иностранной валюте.

Расходы банка и финансовый результат

Прогноз процентных расходов на 2020 год (без учета процентов по межфилиальным депозитам) составляет 295 млрд. сум. Рост процентных расходов связан с повышением ставок на финансовые ресурсы на рынке, что является следствием ужесточения денежно-кредитной политики Центрального Банка. Кроме того возросли требованиями Центрального Банка к долгосрочной ресурсной базе, для выполнения которых Банку потребуется дополнительное привлечение срочных депозитов на срок более года, которые являются более дорогими сравнительно с «короткими» ресурсами.

Беспроцентные расходы в 2020 году запланированы на уровне 83,3 млрд. сум. Ожидается рост к 2020 году, связанный с увеличением комиссионных доходов, а также доходов в виде курсовых разниц, при совершении спот и конверсионных операций.

Прогноз операционных расходов на 2020 год составляет 316 млрд. сум. Основными расходными статьями, которые окажут влияние на рост операционных расходов, являются:

  • Расходы на сотрудников в виде заработной платы и других выплат;
  • Взносы в фонд гарантирования вкладов. В связи с дальнейшим привлечением вкладов населения, банк увеличит взносы в фонд гарантирования вкладов согласно требованиям законодательства.
  • Износ основных средств и нематериальных активов. В 2020 году будет введено в эксплуатацию серверное оборудование что увеличит расходы по износу и амортизации.
  • Административные расходы, налоги, юридические, консалтинговые, аудиторские, страховые услуги и прочие операционные расходы.

Учитывая вышеописанные тенденции и прогнозы, за 2020 чистая прибыль Банка прогнозируется на уровне не менее 120,7 млрд. сум. При этом рентабельность активов составит 2,0%, а рентабельность совокупного капитала 17,2%.

На 2019 год:

Цель банка — удержание и дальнейшее укрепление позиции современного, инновационного и динамично развивающегося банка Узбекистана, оказывающего весь спектр финансовых услуг по всей территории страны.

Для достижения этой цели банк будет акцентировать внимание на решении следующих задач:

  • внедрение современных банковских технологий;
  • увеличение показателей эффективности за счета оптимизации бизнес процессов, улучшения качества и скорости обслуживания при одновременном снижении производственных затрат;
  • расширение клиентской базы, основанное на предоставлении полного спектра услуг, с ориентацией на индивидуальные особенности каждого клиента;
  • усовершенствование системы управления рисками;
  • развитие профессионального потенциала сотрудников.

При таком потенциале, к концу 2019 года планируется увеличить совокупные активы до 5,7 трлн. сум, или на 19%. При этом прирост обязательств банка за 2019 год запланирован на уровне 19% и совокупного капитала 17%.

Валовой доход банка (за вычетом доходов от операций между филиалами) в 2019 году запланирован на уровне 792,6 млрд. сум, что на 30% выше показателя 2018 года. Рост доходов будет достигнут за счет планомерного развития основных стратегических направлений бизнеса: корпоративный и розничный.

Корпоративных клиентов банк условно разделяет на 2 основных сегмента: крупный бизнес и малый бизнес.

Развивать обслуживание клиентов сегмента крупного бизнеса банк планирует через предложение индивидуальных финансовых решений. Банк будет расширять продуктовый ряд в области краткосрочного кредитования, торгового финансирования, валютных операций и продуктов управления ликвидностью. При этом, важно увеличить скорость оказания услуг, особенно в части кредитования. Банком будут созданы механизмы оперативного взаимодействия клиентских менеджеров с представителями клиента.

Сегмент малого бизнеса представляет значимый интерес для банка, т.к. обеспечивает приемлемый уровень доходности, в то же время позволяет эффективно диверсифицировать клиентскую базу. Благодаря экономическим реформам и активной поддержке государством предприятий малого бизнеса, стремительно растет число потенциальных клиентов банка. Политика по обслуживанию клиентов данного сегмента в 2019 году будет нацелена на перевод клиентов на обслуживание в удаленные и цифровые каналы, где им будет предоставлено удобное решение для контроля и управления финансами своего бизнеса. Перевод в цифровые каналы разгрузит клиентских менеджеров, и откроет возможности для внедрения новых пакетов персонализированных услуг, с учетом отраслевых особенностей.

Для развития розничного бизнеса в 2019 году банк должен:

  • сделать удобными, быстрыми и выгодными такие простые операции как регулярные платежи, перевод средств, осуществление оплат за товары и услуги, сбережение средств и микрозаймы. Для этого особое внимание будет уделено зарплатным проектам, переводам средств между счетами физических лиц, овердрафтам и кредитным линиям под залог финансовых активов. Необходимо развивать продукты для сбережений и популяризировать использование пластиковых карт, внедряя новые методы идентификации клиентов.
  • выстроить долгосрочные и тесные отношения с клиентами. Для решения этой задачи важно понять потребности клиентов и найти индивидуальный подход к каждому клиентскому сегменту. Банк разработает продуктовые пакеты, которые более привлекательны, чем самостоятельные продукты. Для составления таких пакетов банк расширит свои возможности по сбору, хранению и анализу информации о клиентах.

Учитывая вышеописанные тенденции и прогнозы, за 2019 чистая прибыль банка прогнозируется на уровне не менее 83 млрд. сум. При этом рентабельность активов составит 1,6%, а рентабельность совокупного капитала 16%.

На 2018 год:

Бизнес-план определяет основные направления развития АКБ «Капиталбанк» на 2018 год, обеспечивает постановку задачи, единство общей цели и координацию усилий всех структурных подразделений для повышения эффективности деятельности банка.

Бизнес-план служит базой для последующего управленческого контроля за финансовой деятельностью банка, содействует скорейшей адаптации в условиях возможных изменений в финансовой среде.

Все оперативные планы структурных подразделений банка на 2018 год должны быть построены на основе принципов и в полном соответствии с бизнес-планом банка.

Цель банка — удержание и дальнейшее укрепление позиции современного, инновационного и динамично развивающегося банка Узбекистана, оказывающего весь спектр финансовых услуг по всей территории страны. Для достижения этой цели банк будет акцентировать внимание на решении следующих задач:

  • внедрение современных банковских технологий;
  • увеличение показателей эффективности за счета оптимизации бизнес процессов, улучшения качества и скорости обслуживания при одновременном снижении производственных затрат;
  • расширение клиентской базы, основанное на предоставлении полного спектра услуг, с ориентацией на индивидуальные особенности каждого клиента;
  • усовершенствование системы управления рисками;
  • развитие профессионального потенциала сотрудников.

В будущем году банк планирует завершить работу по внедрению новой автоматизированной банковской системы и оборудования для её функционирования. Данный шаг позволит внедрить новые интерактивные услуги, не имеющие аналогов в республике и обеспечит быстрое и круглосуточное обслуживание клиентов. После развертывания программы большая часть бизнес-процессов будет автоматизирована. Также, эта программа имеет в себе мощные инструменты для аналитики и построения отчетности, которые позволят внедрить новые методы комплексного управления банком. Производительность бизнеса будет существенно повышена через более эффективное управление затратами, реализацию модели функционально-стоимостного анализа, а также эффективного распределения экономического и регулятивного капитала по продуктам и клиентам.

ВЫПОЛНЕНИЕ БИЗНЕС ПЛАНА

2018

в тыс. сум

План

Факт

% выполнения

Активы

3 991 127 443

4 817 131 061

121%

Обязательства

3 527 142 862

4 328 429 230

123%

Капитал

463 984 581

488 701 831

105%

Валовые доходы

664 442 554

608 904 330

92%

Чистая прибыль

55 306 911

93 995 346

170%

2019

в тыс. сум

План

Факт

% выполнения

Активы

5 722 942 456

5 482 808 304

96%

Обязательства

5 150 920 070

4 829 907 672

94%

Капитал

572 022 386

652 900 631

114%

Валовые доходы

932 458 755

1 050 626 905

113%

Чистая прибыль

83 320 555

113 487 052

136%

какие основные, примеры, чем не имеют права заниматься,

Коммерческий банк и его структура

Определение

Коммерческий банк — это кредитное учреждение, главная цель которого — получение прибыли. Отношения с клиентами носят коммерческий характер. Процентные ставки по кредитам всегда выше процентных ставок по вкладам. Эта разница считается банковской прибылью.

Понятие «кредитный банк» впервые появилось в России в 1864 году, когда был учрежден Санкт-Петербургский частный коммерческий банк.

Банк работает с юридическими и физическими лицами. Проводит расчетные и платежные операции, занимается привлечением вкладов, предоставляет ссуды, занимается операциями на рынке ценных бумаг. Лицензию на право производить банковские операции выдает Центробанк.

Современные коммерческие банки » основное звено банковской системы в России. Это самостоятельные субъекты экономики. Большая часть банков сосредоточена в центре России.

Структура банка

Высший орган управления — собрание акционеров, главная функция которого — осуществление руководства и контроля деятельности банка.

Вопросы, которые решает собрание:

  • распределение прибыли;
  • расширение числа или выход из состава акционеров;
  • избрание Совета банка, Ревизионного комитета;
  • установление размеров уставного фонда и паевого взноса.

Собрание утверждает основные нормативные документы: Устав, Положения о Совете директоров, Правлении банка и др.

Совет банка выполняет общее руководство банком: контролирует правление, вносит предложения по изменению Устава, уставного фонда и пр.

Правление банка руководит текущей деятельностью банка:

  • выполняет решения акционеров;
  • отчитывается перед собранием акционеров и советом банка;
  • руководит филиалами и структурными подразделениями;
  • подбирает кадры.

Правление возглавляет председатель.

Кредитный комитет — разрабатывает кредитную политику банка, решает вопросы по выдаче крупных ссуд, превышающих лимиты; занимается вопросами инвестирования, ведет трастовые операции.

Ревизионный комитет — проводит финансовую проверку банка, отчитывается перед Советом банка.

Структура банка состоит из управлений и служб, которые выполняют свои функции в соответствии со спецификой.

Кредитное управление ведет активные операции банка, т.е. предоставляет кредиты юридическим и физическим лицам. В его составе отделы, между которыми распределены функции управления.

Например, отделы краткосрочного и долгосрочного кредитования анализируют потребности в кредите юридических лиц, организуют выдачу, контроль и погашение кредитов. Отдел кредитования населения занимается выдачей потребительских кредитов и кредитов на жилье, выдает кредитные карточки.

Отдел нетрадиционных банковских операций организует операции по лизингу, факторингу, форфейтингу и др. Валютное управление занимается покупкой и продажей валют, ведет валютные счета, страхует риски.

Какими обладает ресурсами, принцип деятельности

Ресурсы банка — собственные и привлеченные средства.

Собственные средства банка или капитал — это различные фонды, создаваемые банком для обеспечения его финансовой устойчивости, коммерческой и хозяйственной деятельности, а также полученная прибыль в результате операций банка

Собственные средства состоят из фондов:

  • уставного;
  • резервного;
  • специального назначения;
  • накопления.

К собственным фондам также относятся:

  1. Добавочный капитал — средства от продажи акций по цене выше номинальной, прирост стоимости имущества.
  2. Нераспределенная прибыль, остающаяся после выплаты дивидендов.
  3. Прочие средства: амортизация основных средств, резервы на возможные потери.
Примечание

Прибыльной статьей дохода считаются пени и штрафы, например, за просрочки платежей по предоставленным ссудам.

Привлеченные средства формируются инвесторами, кредиторами, вкладчиками и превышают собственные средства банка в 4-5 раз.

Привлеченные ресурсы составляют до 80% и состоят из:

  1. Депозитов — денег, размещенных на счетах банка на определенный срок или до востребования.
  2. Недепозитных средств — займов или продаж своих долговых обязательств на денежном рынке, ссуд у центральных банков, выпусков векселей и облигаций.

Принципы работы

  1. Работа в пределах имеющихся ресурсов. Если банк берет средства на короткие сроки, а отдает их в долгосрочные ссуды, то теряет надежность. Под угрозой становятся выплаты по обязательствам банка. Чтобы этой угрозы не возникало, банки стремятся к увеличению депозитов, росту клиентской базы и поиску успешного вложения капитала.
  2. Экономическая самостоятельность включает свободу распоряжения средствами, с одной стороны, и ответственность банка за результаты деятельности, с другой. Весь риск по операциям банк берет на себя.
  3. Рыночные отношения с клиентами. Выдавая кредиты, банк выполняет задачи по прибыльности, риску и ликвидности.
  4. Косвенные экономические методы — государство не командует коммерческими банками, но определяет «правила игры».
  5. Сотрудничество с партнерами. Хотя банки являются конкурентами, им выгодно взаимодействовать. Это повышает финансовую устойчивость через межбанковское кредитование, создание фондов кредитоспособности клиентов, ведение общей базы историй клиентов.
  6. Соблюдение законов и правил, регулирующих работу банков.

Виды коммерческих банков в России

Банковская система России представлена большим количеством банков. Модели и виды коммерческих банков различаются по нескольким признакам. Это разделение достаточно условно.

По объему операций, которые выполняет банк, выделяют:

  1. Универсальные. Предоставляют комплексные банковские услуги и работают с физическими и юридическими лицами, всеми видами бизнеса.
  2. Инвестиционные. Работают с ценными бумагами, инвестициями, фондами, помогают предприятиям и бизнесу создать основной капитал, участвуют в выпуске акций, облигаций и зарабатывают на этом. Не работают с населением и не принимают вклады.
  3. Ипотечные. Предоставляют кредиты на жилье, как на вторичном рынке, так и при строительстве жилого фонда.
  4. Сберегательные. Предлагают заманчивые условия по накоплению и сбережению капитала. Привлеченные средства используют для выдачи кредитов частным лицам и коммерческим структурам.

По принадлежности капитала:

  1. Государственные.
  2. Акционерные. Капитал формируется за счет продажи акций. Продажи могут быть открытые — для всех, и закрытые — только для акционеров.
  3. Кооперативные или паевые. Капитал формируется за счет продажи паев.
  4. Муниципальные. Обслуживают городские предприятия, распоряжаются средствами городского бюджета, поступающими от местных налогов.

По срокам кредитования:

  1. Банк краткосрочного кредита выдает деньги на срок до трех лет.
  2. Банк долгосрочного кредита выдает кредиты на срок свыше пяти лет.

По степени независимости:

  1. Уполномоченный банк. Имеет исключительные полномочия в проведении операций по поручению государства, в обслуживании сегмента рынка или конкретных клиентов. Пример: «Газпромбанк» проводит все операции для РАО «Газпром».
  2. Дочерний банк. Зависит от материнского банка, доля в уставном капитале не менее 50%.
  3. Сателлит. Банк обслуживает конкретного клиента и создан только для него.

По величине уставного капитала:

  1. Крупные банки. 200 первых банков.
  2. Средние банки. Размер капитала — от 5 млн. евро до уровня капитала 201 банка.
  3. Мелкие банки. Размером капитала — до 5 млн. евро.

По местоположению выделяют местные, федеральные и республиканские банки.

Примечание

На практике коммерческие банки развивают сразу несколько направлений. Например, банк «Открытие» считается универсальным и развивает несколько направлений: инвестиционное, розничное, корпоративное. В его клиентской базе более 7 тысяч крупных фирм, около 3 млн. физических лиц.

Основные функции коммерческого банка

Привлечение и использование денежных средств и обращение их в капитал

Привлекая деньги, банки формируют основной капитал. Вкладчики выбирают банки с хорошей репутацией и повышенными ставками. Чем больше клиентов, тем больше у банка возможностей приумножить капитал. Становясь заемщиками, банки аккумулируют денежные средства, вкладывают их в ценные бумаги, в выгодные инвестиционные проекты, в развитие бизнеса. Банки заставляют деньги работать.

Выдавая кредиты, банки способствуют экономическому подъему, росту потребительского спроса. Потребительские кредиты, повышают уровень жизни населения, помогают решать социальные проблемы. Банк можно сравнить с магазином денег. Он продает деньги по повышенной цене и получает прибыль. Если у банка появляется неплательщик, его наказывают штрафами, запрещением выезда за границу, конфискацией имущества.

Расчеты и платежи при хозяйственных расчетах

Все платежи организации осуществляют через банки. Как правило, это безналичные расчеты. Банки ведут денежные операции по поручению клиентов. Выступают гарантами получения денег. Почти все наши платежи проходят через банковскую систему: оплата за коммунальные услуги, получение пенсии, заработной платы. Даже услуги таксиста мы часто оплачиваем через мобильный банк.

Создание дополнительных платежных средств

Создание других платежных средств приводят к сокращению эмиссии банкнот. К ним относятся:

  • кредитные карты;
  • депозитные карты;
  • зарплатные карты;
  • чеки;
  • электронные переводы;
  • векселя.

Все это — безналичные расчеты, которые считаются самыми безопасными. Электронные платежные системы значительно сокращают время платежей и улучшают банковское обслуживание клиентов. «Цифровые деньги» приходят на счет за несколько минут. Банк гарантирует, что платежи пройдут быстро и безопасно.

Выпуск и продажа акций и других ценных бумаг

Ценные бумаги продолжают кредитную систему и поддерживают темп роста экономики. Каждый человек, имеющий свободные средства, может стать инвестором или трейдером на фондовых рынках. Разобравшись в этой системе, возможно получать прибыль от акций.

Акции дают право получать часть дохода в виде дивидендов. Продажа выросших в цене акций по курсу также дает доход. К ценным бумагам относятся облигации — долговые ценные бумаги. Это надежный инвестиционный инструмент, тк. доход по ним заранее известен. К менее надежным можно отнести фьючерсы, опционы.

Консультационные услуги

Выполнение консультационных услуг касается вопросов грамотного размещения наличных денег, кредитования, использования карточек, депозитов. В любом офисе банка можно встретить консультанта, который поможет воспользоваться банкоматом, посоветует специалиста для подробной консультации. Чаще всего клиенты обращаются за получением кредита. Консультируя, сотрудник банка выясняет благонадежность клиента, смотрит его кредитную историю, ищет информацию о клиенте по банковским базам.

Функции коммерческих банков постоянно расширяются, перечень функций увеличивается. Вводятся новые системы расчетов, новые условия кредитования.

Какой деятельностью коммерческие банки не могут заниматься

Деятельность банков в России регулируется законодательством. В своей работе банки должны руководствоваться Законом РФ «О банках и банковской деятельности в РФ»

  1. Статья 5 запрещает заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Это сделано для того, чтобы побочная работа не вступала в конфликт с интересами клиентов банка. При страховании вкладов банк заключает договор с партнером — страховой компанией. Запрет на торговлю касается только товаров.
  2. Банки не имеют права навязывать клиенту дополнительные услуги, менять условия договора без согласия с клиентом, запрещать досрочно погашать кредит.
  3. Учитывая, что сотрудники банка работают с закрытой информацией о клиентах, им запрещено сохранять и копировать данные. Крупные банки запрещают иметь на рабочем месте телефоны, фотокамеры.

Бизнес-план для получения кредита в банке

Берите кредиты только под перспективные проекты

Хотите составить «безотказный» рабочий бизнес-план для получения кредита? Банк уже несколько раз вам отказал в выдаче необходимой суммы?

А зачем вам кредит?

Я не просто так выделил этот вопрос. Дело в том, что предприниматели часто выпрашивают у банков деньги на всякую ерунду. В результате, они в лучшем случае получают отказ в кредитовании, а в худшем – необходимую сумму. Почему «в худшем»? Да потому, что этот кредит, как правило, становится последним гвоздём в крышке гроба их бизнеса.

Знаете, за что я часто ругаю банки? Я их ругаю за то, что они дают кредиты на обречённые проекты, и я готов уважительно склонить голову перед теми банкирами, которые не кредитуют неудачников.

В то же время, бывают и действительно сложные ситуации, когда не удаётся получить кредит на осуществление выгодной сделки или для краткосрочной финансовой поддержки компании. Одной из причин такого отказа может быть неправильно составленный бизнес-план. Давайте разберёмся, на чём же следует сосредоточить внимание кредиторов.

Основные пункты бизнес-плана, которые помогут вам получить кредит

Как вы думаете, что в первую очередь интересует кредитора в вашем бизнес-плане? Ему важна стратегическая перспективность вашего бизнеса? Надо ли ему в деталях раскрывать те дальние горизонты ожидаемого вами светлого будущего?

Чтобы ответить на эти вопросы, вам надо спросить у себя: «А на какой срок я хочу взять кредит?» Как правило, бизнес берёт краткосрочные кредиты, а потому:

Кредиторов не интересуют все эти глобальные стратегии развития компании и ваша святая вера в светлое будущее.

Для них важно убедиться в том, что:

  1. 1. Компании нужны деньги именно на определённый период времени. Никому не интересно иметь дело с неудачниками и банкротами. Если предприятию нужен кредит для «проедания», то ему лучше свернуть свою деятельность и не клянчить деньги у банков.

    Совсем другое дело, когда требуются финансы для осуществления выгодной сделки, или, например, когда владелец фермерского хозяйства берёт кредит на закупку топлива для своей техники, чтобы своевременно убрать урожай. В обоих случаях, предприниматели без труда смогут убедить банк в том, что их интересует финансирование на определённый срок под реальные прибыльные проекты.

    Надо указать в бизнес-плане, что потребность в деньгах носит сезонный характер (как в примере с фермером) или краткосрочный (на период осуществления сделки).
    Кредиторы должны быть уверены, что вы способны своевременно вернуть долг.

  2. 2. Предприниматель сможет заработать на полученном кредите. Как вы думаете, фермер заработает на продаже собранного им урожая? Вот он прилагает к бизнес-плану все свои контракты с покупателями, готовыми немедленно рассчитаться с ним за его продукцию. Также у него есть подтверждающие документы по объёмам продаж урожая в прошлом году. Ему нужна лишь солярка для уборочной техники. Есть смысл дать ему кредит на закупку топлива? Думаю, да. И если он будет так же убеждать банкиров, то и они придут к такому мнению.

    Аналогично и с коммерческими сделками. Если есть контракт с поставщиком на поставку 100 вагонов туалетной бумаги по 50 копеек за рулон, и подписан такой же контракт с сетью ресторанов «Диарея» на продажу этого же объёма по полтора рубля за рулон, то не будет никаких сомнений в прибыльности такой сделки.

  3. 3. Предприятие платежеспособно. Я не устану повторять, что бизнес – это деятельность, связанная с риском. Идеально спланированная сделка может сорваться по вине одной из сторон, а урожай может быть уничтожен непогодой. В общем, как говорится: «Человек предполагает, а Бог располагает».

    Кредиторы – меркантильные люди, они не любят рисковать, а потому, чтобы получить от них деньги, надо доказать свою платежеспособность. Причём, есть один интересный момент:

    Банку плевать на то, каким будет ваше финансовое состояние, ему важно одно – вернуть свои деньги с запланированными процентами. Именно поэтому, банкиры предпочитают кредитовать бизнес под залог его активов и под гарантии поручителей.

В принципе, всё очень просто: банк зарабатывает на том, что даёт деньги в долг. Естественно, он не заинтересован иметь дело с неудачниками и банкротами. Никому не интересно таскаться по судам, заниматься продажей активов и «выбиванием» долгов. Именно потому и происходит активная работа по первым двум пунктам. Однако, этого мало – ведь, может возникнуть форс-мажорная ситуация. Вот на этот случай оформляются в залог активы и привлекаются поручители. Всё продумано так, чтобы даже в самых печальных ситуациях, банк мог вернуть свои деньги с процентами.

Бывают случаи, когда, несмотря на идеально составленные «три главных пункта бизнес-плана», предпринимателю отказывают в кредитовании его проекта. В чём же причина?

Почему кредиторы отклоняют успешный бизнес-план

Вообще, причин отказа в кредитовании потенциально успешного бизнес-проекта может быть много. Ключевую роль способно сыграть и субъективное мнение аналитика, и личная антипатия к заёмщику, и политическая ситуация в стране и многое другое.

Но, честно говоря, все вышеперечисленные факторы не распространены, так как являются необоснованной лирикой – неким недоразумением, произошедшим по вине «человеческого фактора». А изменение политической ситуации – это вообще форс-мажор.

Если же говорить о популярных причинах отказа, то здесь я бы хотел обратить ваше внимание на два пункта:

  1. 1. Проблема с кредиторской задолженностью. Анализируя бухгалтерскую отчётность, банкиры обращают особое внимание на размер кредиторской задолженности предприятия перед поставщиками, а также на динамику и регулярность её погашения. И это правильно! Ведь, как компания рассчитывается со своими текущими кредиторами, так она будет рассчитываться и с банком. Как говорится: «Ситуация вокруг меняется, но вот люди остаются те же». Отсюда делаем вывод:

    Для получения кредита нужно показать положительную динамику по погашению текущей кредиторской задолженности.
    Иначе, банк может «испугаться» ваших огромных долгов перед поставщиками и отказать в выдаче кредита.

  2. 2. Банк желает дополнительно на вас заработать. Вот есть толковый бизнес-план на получение кредита. Прибыльность проекта не вызывает сомнений. Проблем с кредиторской задолженностью нет. В общем, здравый смысл подсказывает, что деньги надо дать. Однако банк так не считает – он принял решение отказать предпринимателю. Почему?

    Предприниматель месяцами ломает голову – не может понять, что же не так. Ведь он заказал составление бизнес-плана самым продвинутым специалистам в городе, привлёк лучшего эксперта-оценщика – все были уверены, что банк даст деньги на этот проект. А тут такая проблема – не дают кредит.

    Здесь всему виной безмерное желание банка дополнительно на вас заработать. Понимаете, в системе кредитования всё достаточно хитро устроено:

    Банк старается «подмять» под себя как можно больше звеньев в цепочке «Кредитор – Заёмщик». Он вам «подсовывает»: своего специалиста по составлению бизнес-планов, своего нотариуса, своего эксперта-оценщика, свою страховую компанию. Причём, цены у этих «специалистов» почему-то на порядок выше рыночных. Также он заставляет вас воспользоваться абсолютно ненужными услугами, например, оформить личный счёт, а также дополнительную кредитную карту. И всё это расходы, расходы, расходы.
    Вы можете принципиально не согласиться тратить лишние деньги на этих псевдо специалистов, но тогда не удивляйтесь, если банк вам откажет в выдаче кредита. Как говорится: «Ничего личного, это всего лишь бизнес». Вот такие реалии, друзья.

Что ж, дорогие мои, думаю, мы более чем детально разобрались с бизнес-планом для получения кредита. Пришло время рассмотреть инвестиционный бизнес-план.

⇧ Бизнес-план банка

| Составители профессиональных бизнес-планов

перейти к основному содержанию
  • Иммиграционная служба
  • Коммерческий
  • Консультации
    • Ввод в эксплуатацию
    • M&A
  • Pitch Deck
  • Исследование рынка
  • Франшиза
  • Маркетинг